В последние месяцы белорусские банки массово понижают ставки. Владельцев депозитов это не может не огорчать: весной они несли доллары и рубли под 7 и 20% соответственно, а с тех пор банки плавно опустили их примерно до 3 и 13%. Всем, кто забирает деньги досрочно, вклад пересчитывают по символическим ставкам, близким к нулю. В результате получаются ситуации, когда кажется, будто забрал меньше денег, чем положил, пишет Onliner.
Летом Максим онлайн открыл три безотзывных вклада по $100 под 7% годовых. Забрать деньги по договору он мог через 7 месяцев. Сейчас по аналогичном депозиту банк за 7 месяцев готов выплатить 1,25% годовых. Максиму условия тоже пересмотрели. Он посчитал это достаточным основанием для разрыва договора и отправился в банк. Там все поняли, приняли и вернули 294 доллара.
Максим спросил: с чего бы это? Ведь проценты он не не снимал. В боте консультант уточнила, что Максиму возвращали $300, а потом списали излишне выплаченные проценты по формуле «в 60 раз меньше»
Максим долго не мог понять, с какой суммы и что списывали. Пока не почитал условия договора: проценты выплачивались на привязанный к депозиту счет дважды в месяц. Сумма была небольшая, поэтому он просто не заметил.
В итоге минчанин согласился, что сумму депозита ему вернули полностью. А заработать ничего не удалось.
У Елены тоже потери. Но намного большие, и она с ними не может согласиться.
— Несколько лет хранила деньги в иностранной валюте в «Беларусбанке» на отзывном вкладе. Ежемесячно снимала проценты в размере $40, это очень маленькая сумма по сравнению с той, которой пользовался банк, — рассказала читательница. — В связи с тем что ситуация с долларом нестабильная, решила в этом же банке переоформить свой вклад в полном объеме в белорусские рубли. И была очень удивлена, когда в банке мне сказали, что я потеряю часть первоначальной суммы.
Я была в шоке! Попросила показать пункт в договоре. Подходящий пункт не нашли, но в банке сказали, что считают мою операцию расходной.
Я деньги не забираю, оставляю в этом же банке. Какая может быть расходная операция? Несколько кнопок нажать?
В «Беларусбанке» так прокомментировали Onlíner ситуацию:
«Согласно части второй статьи 186 Банковского кодекса Республики Беларусь вкладополучатель обязан возвратить депозит в соответствии с условиями его договора.
В соответствии с частью четвертой статьи 186 БК вкладчик вправе потребовать возврата срочного отзывного банковского вклада (депозита) до истечения срока его возврата. Согласно части шестой статьи 186 БК, если срочный отзывный банковский депозит возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата, проценты по нему выплачиваются в размере и порядке, установленном договором срочного отзывного банковского вклада (депозита).
Согласно договору совершение в период до дня наступления срока возврата вклада расходной операции, превышающей остаток капитализированных процентов, влечет перерасчет суммы причитающихся к выплате процентов по процентной ставке пересчета, равной действовавшей по вкладу до востребования в иностранной валюте для физических лиц с учетом изменения ее размера.
При проведении перерасчета процентов вкладополучатель определяет разницу между фактически выплаченными вкладчику процентами и начисленными по процентной ставке, установленной для пересчета. Если выплаченные проценты превышают сумму начисленных процентов по процентной ставке, установленной для пересчета, вкладополучатель производит зачет встречных однородных требований и совершает расходную операцию после уменьшения остатка вклада на сумму образовавшейся разницы. Фактически выплаченные проценты — проценты, начисленные исходя из размера процентной ставки, установленной по договору, с учетом изменения ее размера.
Таким образом, если в период до наступления срока возврата вклада вкладчиком совершены расходные операции в пределах капитализированных процентов (как и в случае читателя портала) и по требованию вкладчика вклад возвращается до истечения срока его возврата, производится перерасчет суммы причитающихся к выплате процентов по процентной ставке пересчета в размере 0,1% годовых.
При этом если фактически выплаченные вкладчику проценты (при совершении им расходных операций в пределах капитализированных процентов) превысили сумму начисленных процентов по процентной ставке пересчета в размере 0,1% годовых, остаток вклада уменьшается на сумму образовавшейся разницы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 423 Гражданского кодекса Республики Беларусь при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Следовательно, возврат всей суммы вклада вне зависимости от способа возврата вклада (в порядке безналичного перечисления или выдачи наличных денежных средств) влечет прекращение договора банковского вклада.
Стоит обратить внимание, что операция по переводу вклада в иностранной валюте во вклад в белорусских рублях осуществляется в банке в следующей последовательности: