Авария, даже мелкая — это всегда неприятно. Особенно если ДТП произошло не по твоей вине: ехал себе домой или по делам спокойно, а теперь стой на холоде и бумажки заполняй. С августа у автолюбителей прибавилась еще одна проблема: выплат на запчасти по «автогражданке» в связи с изменениями в законодательстве стало не хватать. На практике получается так, что покупать комплектующие приходится отчасти за свои деньги. Алексей из Минска тоже оказался недоволен полученными выплатами, хотя ему удалось трижды добиться их повышения. Onliner рассказывает, как это вышло, и заодно задаем неудобные вопросы страховщикам.
История Алексея началась банально: забрал девушку с работы, пара направлялась по совместным делам, но резко вечер перестал быть томным. Кто-то, по словам нашего героя, решил перестроиться прямо в его Skoda Octavia, который двигался в тот момент по полосе для разгона. Автомобиль отбросило от удара на бордюр, повреждены оказались оба крыла и передние фары, два диска, бампер, замены требовал правый подкрылок.
Авария в жизни Алексея первая (и надеемся, что последняя), мужчина даже забыл сделать фото на месте ДТП. Но подробности испорченного вечера нас интересуют мало: важнее то, что было дальше. Собственно, сценарий, знакомый многим автовладельцам: европротокол, страховая, оценщик, выплата ущерба... Стоп, сколько-сколько?
— Еще до получения выплаты я заранее связался с «ФелОкт-сервис» (официальным сервисом и поставщиком запчастей для Skoda), чтобы рассчитать стоимость ремонта, — рассказывает подробности Алексей. — Стоимость необходимых запчастей вышла под 8000 рублей, еще 3500 — ориентировочно за работы. Каким же было мое удивление, когда страховая насчитала на все про все около 3500 рублей.
Насчет стоимости нормо-часа (31,72 рубля в этом случае) мы уже рассуждали. Маловато, но можно деньги после ремонта вернуть, предоставив чеки. Другое дело — цена комплектующих. В августе в законодательство об «Автогражданке» внесли изменения: согласно документу сейчас получить полное возмещение можно, только если рыночная цена на б/у запчасть такая же, как указана в базе данных страховой/оценщиков минус износ и НДС. Проще говоря, если вы потратили 120 рублей, а в программе указано 100, вам выплатят 100 рублей минус износ и НДС. Если вы покупаете новую запчасть — из ее стоимости, опять же, вычитают износ и НДС.
К вопросу расчета пресловутого износа мы еще вернемся в разговоре с Бюро по страхованию транспортных средств — собственно, с авторами нововведений в законе. В случае Алексея он составил 45%: машине почти 8 лет, на одометре — больше 52 тысяч километров. Вот и получилось, что левое крыло стоит 213 рублей, правое — 398. Подкрылок — 35 рублей, фары — по 326, накладка бампера — 305, диски — по 87.
«Калькуляция у меня вызвала массу вопросов, — описывает свою реакцию автовладелец. — Цены такие найти нереально. Повторюсь: я отправлял запрос дилеру. Фару искал на сайте магазина по продаже б/у запчастей, нашлась только одна за 400 рублей — и та со сломанными креплениями (то есть не подходит), а в страховой ее оценили в 326 рублей. Почему оплачивают только два диска? Очевидно, что придется менять весь комплект, иначе будет смотреться неэстетично».
С этого момента Алексей решил: нужно стучать во все двери. Это, надо отметить, определенные плоды принесло:
— Я сразу набрал в «Автотрансгарант» (бюро по оценке), рассказал им про ситуацию с ценами на новые и б/у запчасти. То ли скандал так повлиял, то ли оценщик действительно ошибся: компания признала, что некоторые виды работ не посчитали. Увеличили выплату на 48 рублей.
— Но и этого мало. Поэтому я написал обращение замгендиректора страховой компании «ТАСК», чьим клиентом я являюсь. Они вышли на оценщиков, нашли еще одну ошибку (на этот раз — в стоимости запчастей). Доплатили еще около 100 рублей.
— Начал заново проходить всю цепочку: от оценщика и до Бюро по транспортному страхованию. В какой-то момент меня перенаправили представителю компании, которая занимается программным обеспечением — грубо говоря, заполняет базу данных запчастей, на которую ориентируются оценщики. Там, в byte-protect.com, я попытался разузнать информацию, откуда они вообще берут цены на комплектующие. И тут я впервые от собеседницы услышал про существование магазина Nikey.by, по ее словам, прайс формируется благодаря ему. Но это не крупная торговая организация, а магазин, состоящий из одного пункта самовывоза.
— На сайте указаны три менеджера, но по факту я общался все время только с одним человеком. Когда я попросил номер директора, мне его не дали. На сайте указано, при заказе некоторых позиций нужно внести предоплату — вплоть до 100% от стоимости товара. Вероятность доставки на некоторые запчасти — всего 5%. Я задал прямой вопрос: «Вы мне можете гарантировать, что товар придет?» Мне ответили четко: «Нет». Так почему я должен доверять этой фирме?
— Все эти вопросы я озвучил девушке из byte-protect.com по телефону, и она пообещала, что мне наберет директор. Мужчина действительно перезвонил, но представился не директором byte-protect.com, а «БонСолюшн». Почему после просьбы связаться с руководителем одной организации мне перезвонили из другой, я так и не понял.
Долгие разговоры привели к тому, что Алексею снова зачислили дополнительные деньги. Это 185 рублей на покупку одного из крыльев. Но итоговая сумма опять не оправдала ожидания автомобилиста.
Еще страхователя удивило, что в одном из писем указано, мол, цены на запчасть на дату аварии в базе нет. В таком случае как ее определили?
Но вернемся к августовским изменениям в правилах определения вреда. По сути Бюро по транспортному страхованию своим приказом определило, по каким принципам должны существовать все автовладельцы страны, в любом случае обязанные оформлять «автогражданку». Выходит, обязанность страховать гражданскую ответственность владельцев ТС закреплена законодательно, а вот порядок расчетов формирует внутренний документ Бюро, согласованный с Минтрансом. Как кажется, потерпевшие ни при каких обстоятельствах не смогут получить от страховой 100% потраченных на ремонт денег.
Во время беседы Алексей озвучил немало риторических вопросов, на которые пока нет ответов. Мы решили переадресовать их Белорусскому бюро по транспортному страхованию. Организация объединяет компании, которые оформляют «автогражданку». Отвечает на вопросы Виктор Лукашевич — замгендиректора Бюро.
— Давайте разграничим зоны ответственности «Автотрансгаранта», Бюро и byte-protect.com, «БонСолюшн» — так, чтобы было понятно, к кому и по какому вопросу обращаться.
— «Автотрансгарант» — это оценочная организация. Оценщики проходят обязательную аттестацию в Белорусском бюро по транспортному страхованию, но нам не подчиняются: это независимые специалисты. Таких компаний в Беларуси много, страховые сами принимают решение, с кем работать. Но формально получается, что у них есть договоры почти со всеми аттестованными оценщиками. Страховые компании, которые оформляют «автогражданку», напрямую Бюро не подчиняются. Но они являются членами нашей Ассоциации, и мы можем рекомендовать им определенные действия. Так, например, было в случае с Алексеем, который к нам тоже обращался.
В Беларуси для сферы обязательного страхования есть два ПО. Первое — объединенный программный комплекс, который включает в себя «Автокальк», SilverDAT и «БАЭС-Оценку». Его поставщиком является «БонСолюшн». Второе — Audatеx, за которое отвечает ООО «Аудатэкс Бел».
Разработчик программного обеспечения («БонСолюшн», например) производит наполнение базы данных стоимости запасных частей на белорусском рынке. Но в том объеме, в котором ему позволяет ПО и договоренности с поставщиками и продавцами комплектующих. Насчет byte-protect.com — они когда-то разрабатывали ПО для рынка страховых организаций, но речь не о базе данных.
— Сколько поставщиков/продавцов «формируют» базу данных? Есть ли среди них Nikey.by?
— Базу «формируют» не меньше трех поставщиков. Раньше у «БонСолюшн» было свыше 20 поставщиков в базе. Но в настоящее время их количество значительно уменьшилось.
Алексей действительно созванивался — и с представителями Бюро, и с «БонСолюшн». Нашему специалисту он высказал неуверенность в том, что сможет купить запчасти по тем ценам, которые были указаны в калькуляции от оценщика. Тогда мой коллега открыл Nikey.by как пример. Почему именно этот сайт? У него хорошее наполнение: там транслируются цены от разных поставщиков. Ввел VIN — и на экране появился большой перечень подходящих запчастей. Более того, это магазин, который напрямую продает запчасти физлицам. Конкретно этим сайтом пользуются многие оценщики: просто он удобен и визуально понятен. Видимо, специалисты «БонСолюшн» тоже при общении с Алексеем ссылались на Nikey.by из-за того, что часто используют его в работе. Возможно, у мужчины сложилось впечатление, будто продавца специально продвигают. Но как только он высказался на этот счет, мы сделали обзор по необходимым запчастям без Nikey.by. Цены у других поставщиков совпали с ценами в калькуляции оценщика. Надо понимать: в программу попадают рыночные, но минимальные цены.
Более того, выборка комплектующих — миллионная, и досконально ее проверить невозможно. У поставщиков есть кросс-позиции, когда вместо одной запчасти поставляется другая. Бывают ситуации, когда магазин транслирует наличие товара, но не отображается, что он дефектный. Иногда цена на запчасть кажется неадекватной и не соответствующей рынку — тогда оценщик может связаться с поставщиком программного обеспечения и попросит исправить ее стоимость. Но сроки у него сжатые — расчет размера вреда должен произойти в течение 5 дней. Тогда оценщик берет ту цену, которая есть в базе. Если поставщик спустя какое-то время отвечает, мол, действительно, в стоимости ошибка — происходит перерасчет и доплата клиенту.
— Насчет цен — наверное, справедливее было бы, чтобы все-таки рассчитывалась средняя стоимость по рынку? Хочется иметь выбор, где покупать запчасть, а не ездить и искать минимальный прайс на нужную запчасть.
— Допустим, вы приходите в магазин и видите абсолютно одинаковый по качеству товар от разных производителей, но цена сильно отличается. Вы же купите тот, что стоит меньше, правильно? И это, по нашему мнению, разумно.
— Это если все происходит в рамках одного магазина. А когда нужный мне товар продается в здании напротив моего дома по наивысшему прайсу и где-то в другом городе, но дешевле — скорее всего, я переплачу, лишь бы никуда не ехать и не тратить топливо и время… Вопрос со сроками доставки тоже актуален. Всегда хочется получить нужную вещь побыстрее.
— Тем не менее в те же Таборы люди ездят, чтобы закупиться дешевле по оптовым ценам. Конечно, за одним яблоком вы не поедете, но если мы говорим о крупных расходах — то да. Такой разумный подход должен быть и в случае с запчастями.
Но вернемся к случаю с Алексеем. Если он купит новую деталь «в ближайшем магазине» подороже и подтвердит это платежными документами (важно: должно быть выполнено восстановление авто после ДТП в полном объеме), то ему произведут перерасчет вреда с учетом фактических расходов.
— ...Но вычтут при этом процент износа. И получится, что человек вложит какую-то сумму из собственных средств в любом случае. А он и в аварии-то не виноват, но убытки понес. Несправедливо получается?
— Смотря с какой стороны посмотреть. К нам регулярно обращаются с жалобами виновники аварии, которые утверждают, мол, почему вы так много денег насчитали второму участнику ДТП. Предположим, что вы решаете вопрос на месте, не привлекая страховую. И допустим, въехали в старый Audi. Вы же не будете покупать абсолютно новое крыло или бампер через дилера за стоимость, сопоставимую со стоимостью самого автомобиля?
Что касается износа транспортного средства, то он стоимостный. Рассмотрим еще один более бытовой пример. Купил я пиджак, допустим, за 200 рублей. Надел я его пару раз — все, за те же деньги я его уже не продам. Так же и с автомобилем. Выехал он из салона — стал подержанным, цена упала. (Уточним, что в условиях нынешнего дефицита на рынке вторички это правило не всегда работает. — Прим. Onlíner.)
— Представитель «Автотрансгаранта» в переписке с Алексеем указывает, что цены, по информации специалиста «БонСолюшн», на одну из запчастей на дату аварии нет. Откуда в таком случае берется стоимость детали, если в базе она отсутствует?
— Здесь произошло недопонимание. База данных обновляется раз в три месяца. Поэтому цена на запчасть не может транслироваться день в день. В аварию Алексей попал в конце сентября, база на тот момент показывала прайс, который в последний раз обновлялся первого июля. И специалист указал, что цена — из выборки на конец июня, когда она формировалась. А более свежей стоимости в прайсе нет и не должно быть до первого октября. А конкретной стоимости запчастей на дату ДТП у поставщика ПО нет.
— Как вообще определяется процент износа автомобиля? Есть простая формула, по которой можно его рассчитать?
— Два основных критерия: возраст автомобиля и пробег. Есть определенная формула, и человек, вооружившись инженерным калькулятором или Excel, может износ рассчитать.
— Но пробег пробегу рознь. Один и тот же автомобиль с одинаковым годом и пробегом у двух владельцев может выглядеть по-разному. Кто-то ухаживает за кузовом, другой «баллончиком запшикал» — вот и все обслуживание.
— Да, но оценщик может повлиять на процент износа, когда он больше 75%. Если специалист видит, что машина действительно была в удовлетворительном состоянии до ДТП — процент износа снижается.
Алексей пытался оспорить износ в 45%. Утверждал, что он как покупал автомобиль за условные $15 000 — за столько же его и продаст. Но сейчас новая Skoda Octavia или авто с подобными характеристиками будет стоить около $30 000. Это говорит о том, что машина Алексея половину стоимости в любом случае за 8 лет утратила.
— Можете ли рассказать, по каким причинам нашему герою повысили выплаты?
— В первый раз действительно в калькуляции не было стоимости работ по съему и разбору какой-то части автомобиля. Грубо говоря, не посчитали работу. Во втором случае Алексей обратился к поставщику ПО. Вопрос был в стоимости запчасти.
Если объяснять кратко, то существуют две параллельные базы. Одна — с ценами по белорусскому рынку. Вторая — по иностранному. В случае, когда белорусских цен нет, транслируется база данных иностранного программного обеспечения с корректировочным коэффициентом. По какой-то причине на протяжении короткого отрезка времени (около дня) ПО демонстрировало цены иностранной базы данных. Это заметили и сделали перерасчет, отталкиваясь от белорусского рынка, как и должно было быть изначально.
Третий случай — в базу попала слишком низкая стоимость крыла, не рыночная. Было два предложения от двух разных магазинов (но от одного поставщика) по одной и той же запчасти. У нас сохранился скрин: такое предложение действительно можно найти в интернете на Bamper.by. И возможно, деталь была в наличии и действительно продавалась по низкой цене. Но опять же — цена не рыночная, поэтому ее пересчитали.
— Что делать другим клиентам страховых, если они не согласны с размером выплат по «автогражданке»? Алексей потратил очень много времени на звонки и переписки. Неужели и другим надо проходить все эти этапы?
— Алексей, мне кажется, сам проявил инициативу и начал звонить во все перечисленные организации. Результат был бы таким же, если бы он просто связался с оценщиком, это и есть первый этап в спорных ситуациях. Опять же, если у человека есть цель восстановить автомобиль, то проблемы не будет. После предоставления всех чеков в страховую будет произведен перерасчет. Но платежный документ за одну деталь не дает оснований для перерасчета. Только факт полного ремонта. По поводу того, как автовладелец может восстановить свое транспортное средство после ДТП и получить перерасчет размера вреда, нужно общаться отдельно.
В конце диалога мы снова пришли к тому, с чего начинали. После восстановления деньги вам действительно вернут, если общий прайс за ремонт оказался больше, чем калькуляция оценщиков. Но только в случае, если дело в цене на работу. В случае с запчастями полное возмещение возможно, только если рыночная цена на б/у деталь такая же, как указано в базе данных страховой/оценщиков минус износ и НДС, — об этом мы уже говорили. Вопрос справедливости все стороны видят по-разному. Автовладельцы по-прежнему возмущаются, получив выплату на карточку, и задаются вопросом, на что этих денег вообще хватит. Страховщики разводят руками: вот же она — актуальная база, а вон повидавшие виды автомобили клиентов.
Пользователь нашего форума strahovoi_monster, который не раз помогал автовладельцам в конфликтах со страховыми, советует: «После отказа страховой произвести доплату стоит писать жалобу в Минфин на нарушение порядка определения размера вреда и нарушение указа №530 „О страховании“. В последнем, в пункте 187, четко говорится:
„При предоставлении потерпевшим документов, подтверждающих оплату восстановительного ремонта, факт приобретения деталей и материалов, страховщик обязан перерассчитать стоимость (включая налоги) ремонта и доплатить в пределах установленного лимита ответственности страховое возмещение с учетом стоимости нормо-часа работ автосервиса, деталей и материалов, относящихся к страховому случаю и использованных при этом ремонте. Стоимость новых деталей, установленных взамен поврежденных, возмещается за вычетом стоимости обновления.
В этом законодательном акте (документ имеет более высокий статус, нежели приказ) никаких ограничений (кроме общего лимита ответственности) на стоимость установленных при ремонте деталей не предусмотрено“.».