Как и когда белорусы могут обеспечить себе неплохую прибавку к пенсии? Это станет возможным с октября 2022 года. Как сообщалось, в сентябре 2021 года подписан указ №367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии». Подробно о его преимуществах, рисках и нюансах рассказали участники круглого стола, организованного БЕЛТА и газетой «7 дней».
Пенсии по возрасту в Беларуси получают более 2,4 млн человек. Средний размер пенсионной выплаты на 1 сентября, по словам управляющего Фондом социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Юлии Бердниковой, составил 545 рублей.
В нашей стране действует трехуровневая пенсионная система. Первый уровень – обязательное пенсионное обеспечение: минимальные гарантии, которые обеспечивает государство. Как правило, это выплата социальных пенсий, финансируемых из республиканского бюджета. Второй уровень - обязательное пенсионное страхование.
– В этом процессе участвуют все работающие граждане, – отмечает Юлия Бердникова. – Они застрахованное лицо в системе государственного социального страхования, и за него в бюджет государственного внебюджетного фонда социальной защиты населения на пенсионное страхование поступает 29% от их заработной платы. Процент делится между самим работником и нанимателем -–1% и 28% соответственно. Система пенсионного страхования у нас солидарная: средства, поступающие в бюджет фонда, не накапливаются, а распределяются на сегодняшние пенсионные выплаты.
Третий уровень – дополнительное пенсионное страхование, которое существовало и до введения указа. Принятый документ призван развить и расширить применение данного механизма.
– Теперь в дополнительном пенсионном страховании будет участвовать государство, которое в том числе станет финансировать накопления. Ранее это мог делать только сам работник, самостоятельно аккумулируя средства в страховой компании на принятых им условиях. Настоящий указ устанавливает следующий порядок осуществления гражданами дополнительных пенсионных накоплений. Действовать механизм будет так: работник принимает решение о начале накопления, заключает договор со страховой организацией, в котором будет прописан тариф. Указом его максимальная планка определена на уровне 13%.
Из этого тарифа на именной лицевой счет ежемесячно перечисляется 10% заработка. Можно и меньше при выборе более низкого тарифа (например, если выбран тариф 6% и ниже, то он делится поровну между работником и нанимателем), а еще не более 3% от фонда оплаты труда работника отчислит наниматель. Стоит отметить, что предприятия не понесут дополнительных затрат. Когда работник выбирает такую схему накопления, наниматель перечисляет в ФСЗН не 28%, как сейчас, а за вычетом этих 3% - то есть 25%. Так работник застрахован и в обязательной пенсионной системе, и в добровольно-накопительной.
Оператором новой системы дополнительного страхования станет государственное предприятие «Стравита».
Как отмечает генеральный директор государственного предприятия «Стравита» Сергей Андриевич, предприятие занимается страхованием дополнительной накопительной пенсии около 20 лет.
– Суть механизма в целом схожа с принятым указом. Разница в деталях. Человек сам определяет, сколько он хочет вкладывать и в каком порядке. Деньги, которые он уплачивает страховой организации, накапливаются на именном лицевом счете. Далее они инвестируются в установленном законодательством порядке, – пояснил он.
По достижении пенсионного возраста гражданин получит свою накопленную сумму за период действия договора, а также определенный гарантированный доход. Предусмотрен и бонус: те средства, которые заработает страховщик сверх гарантированной доходности. Сейчас получить пенсию можно сразу всю либо по частям - ежемесячно. Все зависит от условий договора.
– Согласно указу, вы также накапливаете пенсию, но при дополнительном участии государства и нанимателя. Механизм тот же: деньги инвестируются в финансовые инструменты, которые существуют на рынке. И по достижении пенсионного возраста гражданин получит денежные средства с гарантированной доходностью. По указу она устанавливается не ниже ставки рефинансирования, которая действует в этом периоде. Данный показатель будет меняться. А вместе с ней и гарантированная доходность, – подчеркивает Сергей Андриевич.
Сейчас размер средней белорусской пенсии составляет 37,4% от средней зарплаты.
– Норматив обеспечения уровня пенсий в размере 40% от средней заработной платы пока не выполняется, - констатировал заместитель председателя Федерации профсоюзов Беларуси Владимир Поздняков. – На наших встречах поднимаются вопросы индексации пенсий. Мы отмечаем рост цен, но индексация не всегда его покрывает. Накопительная пенсия видится нам и работникам одним из лучших механизмов дополнительного дохода.
Специалист отметил: по предварительным расчетам, наиболее популярной формулой накопления станет «3+3», когда 3% добровольно выплачивает работник и столько же наниматель.
– Если исходить из средней заработной платы (1471 рубль за июль. – Прим.), а сам процесс накопления будет идти 5 лет, то ежемесячная выплата составит порядка 110 рублей. При этом в плане доходной составляющей мы учитывали только ставку рефинансирования без бонусов. Сумма отчислений совсем небольшая. Если взять среднюю зарплату по стране, то это 43 рубля. А прибавка к средней пенсии получается в размере 20%, –пояснил специалист.
Руководитель «Стравиты» Сергей Андриевич отмечает: главная задача – «омолодить» тех, кто начинает заботиться о дополнительной пенсии.
– Чем больше срок накоплений, тем выше впоследствии выплата. Если проанализировать существующий страховой портфель нашей организации, то по пенсионному договору средний срок составляет около 20 лет. То есть возраст начала накоплений - 40-45 лет. На дистанции в 20 лет прибавка составит намного больше озвученных 110 рублей. Мы прикидывали, хотя и очень условно, так как меняется экономика, инвестиционный климат, выплаты могли бы достигать 1,5 тыс. рублей.
Сегодня далеко не каждый банк готов открывать вклад, который будет ежемесячно пополняться на, скажем, 50 рублей. Финансовая организация не предложит человеку подобных условий, – дополнил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Сергей Осенко .
В качестве основного защитного механизма предусмотрено создание так называемого гарантийного фонда.
– С каждого взноса 0,5% отчислим в него. Фонд будет использован в случае невозможности исполнения обязательств со стороны страховой компании. Однако уверен, что до этого не дойдет, – добавил руководитель «Стравиты» Сергей Андриевич.
Что касается возможных форс-мажорных ситуаций, то беспокоиться за сохранность средств не стоит.
– В указе прописан механизм наследования , – говорит Владимир Поздняков. - Если человек уйдет из жизни, накопленные средства переходят по наследству. Указом определен и срок выплат накопительных пенсий. Пока речь идет о двух периодах: в течение 5 и 10 лет. Эти сроки установлены не просто так. Была проанализирована средняя продолжительность жизни после достижения пенсионного возраста, исходя из того, чтобы человек полностью получил свои сбережения.
Потенциальных участников механизма также волнует периодичность и возможность изменения условий накопления.
Сергей Андриевич пояснил, что человек имеет право приостановить выплату взносов - без санкций.
– В жизни случаются разные ситуации. Например, потеря работы. Внесенные деньги все равно останутся за человеком, ведь лицевой счет привязывается к индивидуальному лицевому счету работника, открытого в системе государственного социального страхования. Нашли новую работу? Продолжайте копить дальше. Даже если вы уедете на ПМЖ в другую страну, с деньгами ничего не произойдет и при наступлении пенсионного возраста выплаты все равно будут.
Когда наступает срок выплат (страховой случай), у человека есть полгода, чтобы начать получать деньги. Если по каким-то причинам этого сделано не будет, средства останутся в сохранности.
– Как правило, людей ищут через различные базы данных. Если прошло более полугода, то фактические уплаченные страховые взносы за минусом расходов на ведение дела страховщика перечислят в республиканский бюджет. Когда человек вспомнил про свои деньги, страховая компания пишет заявление об их возврате, и их вернут, – поясняет Сергей Осенко.
Планируется, что механизм начнет действовать с 1 октября 2022 года. Оформить дополнительную пенсию будет достаточно легко. Прорабатывается возможность открытия именного лицевого счета удаленно.
– Человеку предстоит решить два вопроса: размер страхового тарифа, который будет перечислять, и период, в течение которого должен получать выплату. Понадобится лишь паспорт и данные о нанимателе. Указом предусмотрена возможность оформления договора онлайн, - поясняет Сергей Андриевич.
Через личный кабинет на сайте страховой компании можно будет отслеживать и размер накоплений.
– Человек сможет увидеть, сколько накопил сам, сколько отчислил наниматель. Такой инструмент есть и сейчас.
Отметим, что механизм добровольной накопительной пенсии не заменит солидарную пенсионную систему, он лишь дает возможность обеспечить себе дополнительную выплату.