Бывает, что из-за непредвиденных обстоятельств даже самые дисциплинированные заемщики попадают в ситуацию, когда они не могут своевременно вносить ежемесячные платежи в банк. Эксперты настоятельно рекомендуют в данной ситуации не пускать этот вопрос на самотек.
Фото из открытых источников (иллюстративное)
Myfin.by узнали у юриста и специалистов Белинвестбанка, чем могут грозить просрочки ежемесячных платежей и как в этой ситуации следует правильно поступить.
«При просрочке платежа по кредиту банк вправе обратиться в суд для взыскания суммы задолженности. Альтернативным вариантом, к которому зачастую прибегают банки, является обращение к нотариусу для получения исполнительной надписи. Данный документ является исполнительным, т.е. может быть предъявлен для принудительного взыскания задолженности судебным исполнителям наравне с решением суда», – рассказал Myfin.by юрист, партнер юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский.
По его словам, наравне с основной суммой задолженности банк вправе взыскать с должника повышенные проценты за пользование кредитом. Такое право банкам дает действующий Банковский кодекс. Порядок расчета повышенных процентов в большинстве случаев отдан на откуп банкам и определяется в кредитном договоре.
«К сожалению, зачастую кредитополучатель никак не может повлиять на эту сумму на стадии заключения договора и вынужден соглашаться на предлагаемые условия. Вытекает это порой в то, что суды выносят решения о взыскании суммы повышенных процентов за пользование кредитом, превышающей сумму самого кредита», – отметил юрист.
Также банк вправе взыскать с кредитополучателя пеню. Как правило, кредитные договоры содержат различные штрафы за нарушение условий договора, на которые банк также будет претендовать.
«Часто банки "идут" в суд с целью наложения взыскания на имущество кредитополучателя, которое находится в залоге. Но здесь есть важный нюанс. Банк может забрать лишь то имущество, которое по цене сопоставимо с остатком задолженности по кредиту», – объясняет Данила Смольский.
Юристы рекомендуют в данной ситуации выйти на связь с банком и предупредить о возможной просрочке.
«Если кредитополучатель понимает, что погасить очередной платеж по кредиту не получится, нельзя пускать этот вопрос на самотек, – настоятельно рекомендует Данила Смольский. – Необходимо безотлагательно связаться с банком и попытаться решить этот вопрос посредством переговоров. Редко, но бывают случаи, когда банки идут навстречу».
Если же просрочка допущена и банк запустил механизм принудительного взыскания, то кредитополучателям следует знать о следующем:
«Об этом свидетельствует устоявшаяся судебная практика. Главное – не опускать рук», – считает юрист.
Каждый банк самостоятельно определяет случаи, когда по заявлению кредитополучателя может быть предоставлена отсрочка или рассрочка погашения задолженности по кредитному договору.
«В Белинвестбанке она возможна в связи с финансовыми проблемами кредитополучателя или его возросшей финансовой нагрузкой. Например, при увольнении с работы или длительном отпуске без сохранения заработной платы, тяжелой болезни или продолжительном курсе лечения. Каждый случай рассматривается индивидуально на основании заявления и предоставленных документов. Также при рассмотрении подобных прецедентов имеет значение наличие просроченной задолженности в других банках», – рассказали специалисты Белинвестбанка.
В зависимости от условий кредитного договора и ситуации, с которой столкнулся человек, может предоставляться отсрочка или рассрочка на погашение основного долга или процентов, может пересматриваться ставка или меняться срок погашения кредита. Причем желательно обратиться в банк до момента образования просроченной задолженности.
«Размер штрафных санкций определяется условиями кредитного договора конкретного банка. У нас, как правило, за несвоевременное погашение процентов начисляется пеня – 0,1% от суммы неуплаченных процентов. В случае просрочек по оплате основного долга начисляются проценты в размере, превышающем основную ставку по кредиту в 1,5 раза. Но возможны и другие варианты», – проинформировали в банке.
– Любая просрочка отражается в кредитной истории, независимо от того, на какой срок произошла задержка платежа – один день или несколько месяцев. Именно поэтому нужно внимательно относиться к каждому платежу, а перед подачей заявки на получение кредита четко понимать, из каких средств будет осуществляться возврат денежных средств банку.
«Национальный банк обеспечивает хранение записей кредитной истории в течение не менее 5 лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности по ней. По истечении указанного срока запись кредитной истории аннулируется. Запись кредитной истории также аннулируется в случае отсутствия информации о дате прекращения кредитной сделки или погашения задолженности по ней в течение 15 лет с даты последнего получения сведений, входящих в состав кредитной истории по соответствующей кредитной сделке», – отметил Данила Смольский.
Он уточнил: банки свободны в принятии решений о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки кредитной истории. На практике банки, как правило, отказывают в предоставлении кредита тем лицам, которые ранее имели крупные просрочки и неплатежи по кредитам.