Как давать деньги в долг, если просят

Вообще, мудрость и практика подсказывают: «Даешь взаймы — в мыслях подари!» Поэтому часто ищут предлоги для отказа. Но впереди сезон подарков. Это у мамы подруга со всем справляется, а ваш друг — нет. Рискнем дать некоторые практические советы тем, кто решил все-таки не отказывать в займе.

Какие займы разрешены физическим лицам?

Физическое лицо может давать взаймы другому физлицу:

• белорусские рубли;
• валюту других стран (с некоторыми ограничениями);
• другие обезличенные материальные ценности, если они не запрещены к свободному обороту.

То есть одолжить мешок сахара можно, а вот мешок пороха нельзя.

По валюте другое ограничение: ее могут давать взаймы только граждане Беларуси друг другу, и это должен быть частный заем, не связанный с предпринимательством ни для одной из сторон.

Предупреждение: если вы даете три займа в месяц, то это признают микрофинансовой деятельностью. А для нее нужны специальные разрешения!

А что с процентами?

В законе есть некоторые указания на этот счет:

• если заем меньше 50 базовых, если он не связан с предпринимательством и в договоре не прописаны проценты, то заем беспроцентный по умолчанию;
• заем беспроцентный, если передаются не деньги, но иные активы;
• если в договоре не указаны проценты, но он по своим параметрам не является беспроцентным по умолчанию, то по нему могут быть начислены проценты исходя из ставки рефинансирования.

Если вы не собираетесь брать проценты, то просто укажите в договоре, что заем беспроцентный, тогда к возврату будет ровно та сумма, что была взята.

И обратите внимание, что проценты по займу и пеня за просрочку не одно и то же. Дополнительная плата за просрочку может быть даже по беспроцентному займу.

Какие суммы можно не оформлять?

Без письменного оформления можно давать взаймы суммы до 10 базовых величин (БВ) — сейчас, соответственно, 290 руб. Не так и много.

А если заем более 50 БВ, т. е. 1450 руб., нужно не просто письменное оформление, например расписка, а полноценный договор займа.

Также обязательно составлять договор, если заем связан с предпринимательством, если предприниматель дает взаймы или у вас просят деньги на бизнес.

Договор обязателен, если дают взаймы под проценты.

Правда, если заемщик и заимодавец — физические лица, то правильность оформления сделки никто не контролирует, но при разбирательстве в суде это важно.

Если договор был обязателен, но его не заключили, то стороны лишаются права вызывать свидетелей для подтверждения своей позиции. Но у них остается право приводить другие письменные доказательства.

Итак, оформляйте займы более 290 руб. хотя бы распиской, а суммы от 1450 руб. — договором займа.

Отдельно о расписке

Расписка становится доказательством получения займа. В ней указывают заемщика и заимодавца, сумму, валюту и срок возврата. Но договор займа полнее.

Расписку пишет заемщик и отдает заимодавцу. Лучше, чтоб она была написана от руки, но напечатанные и подписанные расписки тоже действительны. Расписку могут заверить свидетели — так надежнее.

Каким должен быть договор

В договоре обычно больше информации, чем в расписке. Содержание и форма договора регулируются законом.

В договоре прописывают:

• Ф. И. О. сторон, место жительства, данные из паспортов, можно другие реквизиты, чтоб в любом случае скорее и проще было найти участников сделки;
• дату и место составления договора;
• суть отношений, т. е. в договоре прописывается, что получен именно заем, а не средства в дар или на какие-то цели;
• валюта или другие передаваемые активы (например, что это доллары США, а не просто доллары — они были и в Зимбабве);
• величина и порядок начисления процентов или указание на то, что заем беспроцентный;
• сроки расчета (обычно займы частных лиц берут и возвращают один раз, одной суммой, но возможны и другие варианты).

В заключение договор скрепляется подписями сторон.

Договор может быть заверен свидетелями. Договоры займа можно заверять у нотариуса, и это дает заимодавцу особые преимущества.

Зачем нужно нотариальное заверение?

У частного лица нет права самому взыскивать предмет займа. Если с ним не рассчитываются, то кредитор обращается в суд, суд рассматривает дело, выносит постановление. А потом, если должник не подчинился решению суда и добровольно не рассчитался, в дело вступают судебные исполнители. Вот они уже вправе изымать имущество, накладывать взыскание на доходы и пр.

Но если договор нотариально заверен, то любой нотариус сделает исполнительную надпись. И кредитор без суда обратится к судебным исполнителям, которые на основании этой надписи начнут процесс взыскания. Нотариальные услуги не бесплатны: регистрация — 4 базовые величины, исполнительная надпись — 6 базовых.

Про залог и поручительство

Обеспечением займа может быть залог или поручительство. Примерно как с банками по кредитам. Если не платит заемщик, начинают платить поручители. Залоговое имущество может быть передано заимодавцу или остаться в пользовании заемщика. Продать, подарить, передать его заемщик не имеет права до расчета по займу. А у кредитора появляются права на это имущество.

Но! Залог и поручительство оформляются договором. Их также можно регистрировать у нотариуса, чтоб потом воспользоваться исполнительной надписью. И все это тоже оформляется за отдельную плату.

Вообще, перед тем как заключать сделки с залогом и поручительством, следует проконсультироваться с юристом. В процессе оформления, пользования и взыскания бывают трудные ситуации.

Когда можно требовать деньги обратно?

Если дата расчета не указана в расписке или договоре, то требовать возврата можно в любой момент. Это законно. Но у заемщика есть 30 дней на исполнение требования. Это тоже законно.

Просроченный долг можно требовать в течение 3 лет с даты расчета по договоренности.

Можно ли требовать расчета с родственников или супругов?

Закон это позволяет. Супруги отвечают своей половиной общего имущества.

Родственники отвечают только после смерти должника, и только в том случае, если они приняли его наследство. Требовать больше полученного наследства нельзя. Все это касается и наследников, не состоявших в родстве с должником.

Однако накладывать взыскание будет суд.

Можно ли требовать расчета через милицию или иные силовые ведомства?

Если подозреваете мошенничество, то можно обращаться в милицию. Но после расследования дело все равно пойдет в суд. Если ничего криминального не было, то милиция откажет в возбуждении дела. Придется подавать обычный гражданский иск.

Особо о судебных разбирательствах

Судебная тяжба заимодавца и заемщика не похожа на уголовные или административные дела.

Обратите внимание: тут нет презумпции невиновности. Это гражданское дело, обе стороны высказывают и обосновывают свою позицию.

И выигрывает часто тот, у кого это выходит лучше. К примеру, нечестный заемщик может привести лжесвидетелей, которые заявят, что он рассчитался. Если у кредитора нет расписки или договора, но есть такие же свидетели, то доказать правоту будет труднее.

Резюме

Теперь повторим самые важные для заимодавца моменты в отношениях займа и взыскания.

• Любую сумму следует передавать с оформлением. Свидетельские показания в определенных случаях принимаются, но бумага надежнее.
• В расписке или договоре надо детально прописывать суть отношений, суммы, сроки и санкции за нарушения.
• Договор однозначно лучше расписки. А лучше всего — нотариально заверенный договор, чтоб взыскивать деньги до суда. Залог дает еще большую надежность. Поручительство тоже. Но за оформление таких отношений нужно платить.
• Требуя свои деньги обратно, важно не перейти законных границ. Есть риск, что вас обвинят в психологическом давлении, разглашении информации и пр. Это могут не доказать, но разбирательство скорее всего будет.