Просрочили платеж по кредиту: что теперь делать и чем грозит. Полный разбор

Бывает, что из-за непредвиденных обстоятельств даже самые дисциплинированные заемщики попадают в ситуацию, когда они не могут своевременно вносить ежемесячные платежи в банк. Эксперты настоятельно рекомендуют в данной ситуации не пускать этот вопрос на самотек.

^{Фото из открытых источников (иллюстративное)}

Myfin.by узнали у юриста и специалистов Белинвестбанка, чем могут грозить просрочки ежемесячных платежей и как в этой ситуации следует правильно поступить.

Платежи за просрочку могут оказаться больше самого кредита

«При просрочке платежа по кредиту банк вправе обратиться в суд для взыскания суммы задолженности. Альтернативным вариантом, к которому зачастую прибегают банки, является обращение к нотариусу для получения исполнительной надписи. Данный документ является исполнительным, т.е. может быть предъявлен для принудительного взыскания задолженности судебным исполнителям наравне с решением суда», – рассказал Myfin.by юрист, партнер юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский.

По его словам, наравне с основной суммой задолженности банк вправе взыскать с должника повышенные проценты за пользование кредитом. Такое право банкам дает действующий Банковский кодекс. Порядок расчета повышенных процентов в большинстве случаев отдан на откуп банкам и определяется в кредитном договоре.

«К сожалению, зачастую кредитополучатель никак не может повлиять на эту сумму на стадии заключения договора и вынужден соглашаться на предлагаемые условия. Вытекает это порой в то, что суды выносят решения о взыскании суммы повышенных процентов за пользование кредитом, превышающей сумму самого кредита», – отметил юрист.

Также банк вправе взыскать с кредитополучателя пеню. Как правило, кредитные договоры содержат различные штрафы за нарушение условий договора, на которые банк также будет претендовать.

«Часто банки "идут" в суд с целью наложения взыскания на имущество кредитополучателя, которое находится в залоге. Но здесь есть важный нюанс. Банк может забрать лишь то имущество, которое по цене сопоставимо с остатком задолженности по кредиту», – объясняет Данила Смольский.

Если просрочка неизбежна, лучше не молчать

Юристы рекомендуют в данной ситуации выйти на связь с банком и предупредить о возможной просрочке.

«Если кредитополучатель понимает, что погасить очередной платеж по кредиту не получится, нельзя пускать этот вопрос на самотек, – настоятельно рекомендует Данила Смольский. – Необходимо безотлагательно связаться с банком и попытаться решить этот вопрос посредством переговоров. Редко, но бывают случаи, когда банки идут навстречу».

Если же просрочка допущена и банк запустил механизм принудительного взыскания, то кредитополучателям следует знать о следующем:

• Если банком подано заявление в суд, то в определенных случаях можно уменьшить суммы насчитанных банком повышенных процентов по кредиту, а также снизить запрошенные банком суммы пени и штрафов.
• Если банк взыскивает сумму кредита по исполнительной надписи нотариуса, то в случае несогласия с размером взыскиваемой суммы такую исполнительную надпись можно также оспорить в суде.
• Большинство штрафных санкций, рассчитанных банками, можно снизить через суд.

«Об этом свидетельствует устоявшаяся судебная практика. Главное – не опускать рук», – считает юрист.

Когда можно отложить выплату по кредиту?

Каждый банк самостоятельно определяет случаи, когда по заявлению кредитополучателя может быть предоставлена отсрочка или рассрочка погашения задолженности по кредитному договору.

«В Белинвестбанке она возможна в связи с финансовыми проблемами кредитополучателя или его возросшей финансовой нагрузкой. Например, при увольнении с работы или длительном отпуске без сохранения заработной платы, тяжелой болезни или продолжительном курсе лечения. Каждый случай рассматривается индивидуально на основании заявления и предоставленных документов. Также при рассмотрении подобных прецедентов имеет значение наличие просроченной задолженности в других банках», – рассказали специалисты Белинвестбанка.

В зависимости от условий кредитного договора и ситуации, с которой столкнулся человек, может предоставляться отсрочка или рассрочка на погашение основного долга или процентов, может пересматриваться ставка или меняться срок погашения кредита. Причем желательно обратиться в банк до момента образования просроченной задолженности.

Как начисляют штрафы при просрочке по кредиту

«Размер штрафных санкций определяется условиями кредитного договора конкретного банка. У нас, как правило, за несвоевременное погашение процентов начисляется пеня – 0,1% от суммы неуплаченных процентов. В случае просрочек по оплате основного долга начисляются проценты в размере, превышающем основную ставку по кредиту в 1,5 раза. Но возможны и другие варианты», – проинформировали в банке.

Все просрочки уходят в кредитную историю

– Любая просрочка отражается в кредитной истории, независимо от того, на какой срок произошла задержка платежа – один день или несколько месяцев. Именно поэтому нужно внимательно относиться к каждому платежу, а перед подачей заявки на получение кредита четко понимать, из каких средств будет осуществляться возврат денежных средств банку.

Как влияет просрочка на кредитную историю заемщика

«Национальный банк обеспечивает хранение записей кредитной истории в течение не менее 5 лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности по ней. По истечении указанного срока запись кредитной истории аннулируется. Запись кредитной истории также аннулируется в случае отсутствия информации о дате прекращения кредитной сделки или погашения задолженности по ней в течение 15 лет с даты последнего получения сведений, входящих в состав кредитной истории по соответствующей кредитной сделке», – отметил Данила Смольский.

Он уточнил: банки свободны в принятии решений о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки кредитной истории. На практике банки, как правило, отказывают в предоставлении кредита тем лицам, которые ранее имели крупные просрочки и неплатежи по кредитам.