С октября в стране заработает добровольное пенсионное страхование – если начать отчислять немного от зарплаты, можно будет накопить на прибавку к пенсии.
В сентябре прошлого года был подписан указ № 367 "О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии". Заработает он с 1 октября 2022 года. Теперь белорусы смогут отдавать определенный процент от своей зарплаты, а работодатель должен "докинуть" к этому еще немного. В старости же эти "вклады" вернутся в виде второй пенсии.
Как будет работать новая система, можно ли реально накопить себе еще на одну пенсию и "не съест" ли инфляция отложенное на будущее, разбирался Sputnik.
На данный момент в стране действует трехуровневая пенсионная система. Первый – это социальная пенсия, которая получают граждане, не наработавшие себе страховой стаж. Выплачивать ее начинают позже общеустановленного пенсионного возраста (мужчинам в 65 лет вместо 63, женщинам – в 60 лет, а не в 58). К тому же, социальная пенсия совсем небольшая – 50% от бюджета прожиточного минимума, сейчас это составляет 164,25 рубля.
Второй уровень белорусской пенсионной системы – обычная трудовая пенсия, на которую можно рассчитывать, если набежал страховой стаж. Страховой стаж – это то время, за которое мы платим отчисления в ФСЗН, пока работаем. В этом году такой стаж должен составлять не менее 18,5 лет, ежегодно он будет увеличиваться на полгода, пока не достигнет 20 лет в 2025 году. Сегодня в среднем пенсионеры в Беларуси получают 638 рублей (а это примерно $254 по актуальному курсу).
И новый третий уровень – добровольное накопительное пенсионное страхование. До 1 октября такие услуги предоставляли лишь несколько компаний отдельным желающим. Сейчас это будет совершенно новая система, когда накопить на вторую пенсию будет помогать и государство.
Сейчас каждый месяц с зарплаты работника удерживают 1% на будущую пенсию. По системе добровольного страхования можно добавить еще 13%: часть будут переводить из вашего заработка, часть – наниматель.
Например, сам работник может выбрать размер отчислений от 1 до 10%. Соразмерно будет поддерживать и работодатель, но не более 3%. Так, если вы решили отложить на дополнительную пенсию 1%, наниматель тоже добавит 1%, если 2%, то он направит на ваш накопительный счет столько же. Если вы решили откладывать от 3 до 10% ежемесячно, то ваш работодатель обязан будет перевести еще 3% сверху. По желанию размер отчислений застрахованный может менять ежегодно.
Важный момент: те отчисления, которые будет проводить ваш работодатель, не коснутся вашей зарплаты и никаким образом ее не уменьшат. Но и дополнительной нагрузкой на плечи нанимателя не лягут: государство соответственно уменьшит процент отчислений от работодателя в ФСЗН (ежемесячно он платит 28% от зарплаты работника). А возмещаться эти средства будут за счет бюджета.
Такое право есть у всех работающих граждан, за которых их наниматель уплачивает обязательные страховые взносы на пенсионное страхование.
Работодатель в этот момент не должен находиться в процессе ликвидации или на стадии банкротства.
Оптимально – за 25-30 лет до выхода на пенсию. Идеально – с начала трудовой деятельности. Логично, что чем дольше период накоплений, тем значительнее они будут. Заключить договор пенсионного страхования по новой программе не получится в том случае, если до пенсии работнику остается менее трех лет.
При заключении договора на такое страхование вы можете сами выбрать один из предложенных сроков выплат: либо 5 лет, либо 10. Выплачиваться пенсия будет равными долями на протяжении этого периода.
Чтобы получить свои накопления, необходимо подать заявление не более чем через 180 дней после наступления общеустановленного пенсионного возраста, а также предоставить паспорт.
Оформить "пенсионную страховку" можно будет только в одной компании – "Стравита".
Необходимо заключить договор в страховой компании, где сразу будет предложено определиться с тарифом – какой процент от зарплаты вы будете отдавать на накопления ежемесячно, а также период получения пенсии (5 или 10 лет).
Согласно Указу, работодатель не может отказать вам в участии в программе добровольного пенсионного страхования. Здесь действует уведомительный принцип: когда вы заключили договор, чтобы система заработала, вы должны предупредить об этом работодателя и написать соответствующее заявление, предоставив копию договора (с оригиналом) из страховой компании.
Если вы перешли на новое место работы, то и там надо тоже уведомить о вашем решении копить на вторую пенсию.
Нет, накапливать по договору дополнительного пенсионного страхования можно только в белорусских рублях.
Власти и "Стравита" уверяют, что все продумано – как на случай инфляции, так и на различные форс-мажоры.
Заместитель начальника главного управления страхового надзора Министерства финансов Наталья Новикова отметила, что "Стравита" будет формировать страховые резервы, откуда и будут выплачиваться деньги по всем страховкам. Кроме того, продуманы и так называемые гарантийный фонды: средства также будут перечисляться в бюджет, чтобы государство могло гарантировать выплаты по всем заключенным договорам. А поскольку компания государственная, то по закону государство гарантирует, что все застрахованные получат свои средства.
"Мы занимаем 70% рынка страхования жизни и дополнительной пенсии. На сегодня активы компании приближаются к миллиарду – это те деньги, которые работают в экономике, страховые резервы по существующим договорам страхования жизни дополнительной пенсии. Для гарантирования выплат точно так же будут формироваться резервы, формироваться гарантийный фонд. Кроме того, в соответствии с Указом президента №530, выплаты по договорам страхования, заключенным с государственной страховой организацией, гарантируются государством. О надежности можно говорить", - заверил гендиректор предприятия "Стравита" Сергей Андриевич.
Брали в расчет и инфляцию. На все взносы будет начисляться доходность, равная ставке рефинансирования. Но начисления будут не ежегодные, а ежемесячные.
"Это сложный математический расчет. Поступил взнос, на него начислили ставку рефинансирования. В следующем месяце – снова взнос. И снова идет начисление, которая уже есть: накопленные деньги, плюс новый взнос. И на всю сумму начисляется ставка рефинансирования", - разъяснили в колл-центре компании.
Плюс есть бонус, который определяется Минфином исходя из доходности компании. Как рассказал Сергей Андриевич, сформированные резервы будут вкладывать в государственные ценные бумаги, облигации, вклады в госбанки – эти деньги будут работать, а процент от них будет распределяться в определенных пропорциях между лицевыми счетами застрахованных.
Напомним, ставка рефинансирования на данный момент составляет 12%, а годовая инфляция в Беларуси в августе достигла 17,9%. Но власти и страховая компания заверяют, что разогнавшуюся инфляцию удастся компенсировать за счет установленных процентов и дополнительных бонусов.
Да, застрахованные могут рассчитывать на некоторые налоговые поблажки. Так, подоходным налогом не облагается та сумма, что отправляется на дополнительную пенсию. Как это выглядит на практике?
"Если вы выбрали ежемесячно отчислять, например, 3% от вашей зарплаты и это, допустим, составляют 100 рублей, то с этой суммы не будет удерживаться подоходный налог в размере 13%. Соответственно, ежемесячно можно вернуть 13 рублей. За год набегает хорошая сумма", - объяснили в "Стравите".
Да, договор можно приостанавливать неограниченное количество раз. Но деньги вы все равно начнете получать после выхода на пенсию. При этом ранее внесенные деньги "продолжают" накапливаться и индексироваться.
Деньги можно получить досрочно только в случае, если человек получил инвалидность I или II группы.
Да. Если застрахованное лицо умирает, то все накопленные средства, доходность и бонусы переходят его наследникам. Завещание на такой случай также можно оформить в установленном законодательством порядке.
Расчеты очень ориентировочные и зависят от экономической ситуации в стране, ставки рефинансирования, зарплаты, которая тоже может отличаться от месяца к месяцу. Вот несколько примерных расчетов, если брать действующую ставку рефинансирования.
Например, работник получает 1 000 рублей и заключает договор страхования на 15 лет. Каждый месяц он отчисляет на накопительную пенсию 10%, работодатель добавляет 3% (итого суммарный процент отчислений – 13%).
По выходу на пенсию он хочет ежемесячно получать выплаты в течение 5 лет. Тогда ежемесячная дополнительная пенсия в течение этого срока составит 953,85 рублей, привели пример в страховой компании.