Когда брать кредит финансово выгодно? В стабильной экономике — никогда, кредит всегда дороже предоплаты за счет процентов. А проценты всегда покрывают инфляцию, не могут же банки фактически получить меньше, чем выдали. Но сейчас мы имеем уникальную ситуацию. Однако заменим слова цифрами, пишет Онлайнер.
/Деньги/IMG_8178.jpg)
Как менялись ставки и цены
Весной 2021 года свободно кредитовали по ставкам 14—20%, весной 2022-го радовались любой ставке, однако масса кредитов стояла на паузе, в июне 2022-го потребительское кредитование вернулось, но ставка в 40% и выше уже не шокирует.
Но потребительские цены тоже растут и даже обгоняют кредитные ставки.
Нацбанк рисует рост цен так:
/iyn-2022/12/c0ce876feb00e5fc247ddf27b50e3335.jpg)
Источник: Национальный банк
Столбики показывают рост к прошлому месяцу, падение иногда случалось лишь по отдельным категориям, а в общем все почти всегда дорожало.
Что это значит? Значит, сегодня может быть выгодно взять кредит под 40%, чтоб купить по старой цене товар, который завтра подорожает на 40%. И это не просто компенсация, но именно выгода, потому что все кредиты белорусских банков можно гасить досрочно, с переплатой только за время пользования.
Сравниваем ставки по кредитам и рост цен
Вот пять потребительских кредитов с высокими ставками, но без ограничений по расходованию средств и дополнительных требований к клиенту:
| Банк, кредит | Срок, сумма | Годовая ставка |
| «Статусбанк», кредит «Ваши деньги» | до 3 лет, до 5000 рублей | 37—39% |
| Банк «Решение», кредит «R-деньги» | до 4 лет, до 10 000 рублей | 36% |
| «Паритетбанк», кредит «Лоукост» | до 7 лет, сумма определяется индивидуально | 35,99% |
| Банк «Дабрабыт», кредит «на Личное» Online | до 5 лет, сумма определяется индивидуально | 35,99% |
| «МТБанк», кредит «Проще простого» | до 7 лет, до 25 000 рублей | 34,97% |
А вот пять особенно подорожавших за последний год категорий товаров:
| Категория товара | Рост цены за 12 месяцев | Рост цены с начала 2022-го |
| Транспорт | 42% | 32% |
| Стройматериалы | 27% | 16% |
| Бытовые электроприборы | 24% | 20% |
| Инструменты, бытовые и садовые | 22% | 18% |
| Мебель | 17% | 10% |
Между этими категориями были еще продукты и услуги, они тоже сильно росли в цене, но для расчета мы взяли только промтовары, на которые обычно берут кредиты.
Представим, что в следующем году эти товары будут дорожать так же как в прошлом, а ставки по названным кредитам останутся на том же уровне. По быстрой прикидке, будет выгодно кредитоваться только на покупку транспорта. А на все остальное копить.
Но и здесь не все однозначно.
Основной рост цен пришелся на 2022 год, если точнее, то на март-апрель. Следовательно, если бы вы получили кредит в феврале, а погасили через три месяца, переплатили бы примерно ¼ от годового процента, а сэкономили весь рост цен.
На самом деле переплатили бы даже немного меньше, потому как погашение идет ежемесячно, а проценты начисляются от остатка невыплаченного кредита. Еще раз напомним, что досрочное погашение кредитов белорусских банков всегда бесплатно и с пересчетом процентов в меньшую сторону, за фактическое время. А вот если тянуть кредит по максимуму, в нашей таблице это 7 лет, то при устойчивом курсе в итоге вы переплатите не 36%, а порядка 175%.
Повторяем расчет для низких ставок и несильно подорожавших товаров.
Выбрать пятерку кредитов с наименьшими ставками и без ограничений сложнее. Однако кое-что найти можно:
| Банк, кредит | Срок, сумма | Годовая ставка |
| «Беларусбанк», «Потребительский кредит» | до 5 лет, в пределах платежеспособности клиента | 21—22% |
| «Сбер Банк», кредит «365 дней» | до 1 года, до 10 000 рублей | 26,9% |
| Банк «Решение», кредит «R-финанс» | до 6 месяцев, до 5000 рублей | 27% |
| «Технобанк», «Обыкновенный кредит» | до 4 лет, до 30 000 рублей | 27—29% |
| «Статусбанк», кредит «Ваши деньги комфорт» | до 3 лет, до 5000 рублей | 33% |
Составляем таблицу наименее подорожавших промтоваров (не подешевело ничего):
| Категория товара | Рост цены за 12 месяцев | Рост цены с начала 2022-го |
| Одежда | 8% | 6% |
| Обувь | 8% | 10% |
| Посуда и домашняя утварь | 15% | 9% |
| Текстильные изделия для дома (скатерти и пр.) | 15% | 11% |
| Электроприборы для личной гигиены (электробритвы, фены и пр.) | 16% | 12% |
Обратите внимание, что меньше дорожали изначально сравнительно дешевые товары, фены меньше, чем компьютеры, машины обгоняют посуду и т. д. Хотя кредиты на одежду и обувь тоже берут, но выгода видна лишь при быстром погашении.
Вывод
Несмотря на рост ставок, даже самые дорогие кредиты будут выгодными при погашении за 3—6 месяцев, потому что рост цен не кончился. А если он будет постоянным, то выгодными станут кредиты на любой срок, как в девяностые.
По данным Национального банка, средний рост цен в мае 2022 года к маю 2021 года — 17%, по продуктам питания — 19,3%, по промтоварам — 18,7%, по услугам — 10,8%. Основное подорожание пришлось на весну этого года.
Еще один такой скачок компенсирует все переплаты по краткосрочным потребительским ссудам.
