Фото из открытых источников (иллюстративное)
Причины, по которым не удается достичь финансового благополучия, часто кроются не во внешних факторах и обстоятельствах, а в самих людях и их привычках. Кто-то скажет: «Не учите жить, лучше помогите материально». И добавит, что если есть деньги, то нет никаких проблем. Но это не совсем так. Например, американские исследования показали, что каждый третий неожиданно разбогатевший наследник теряет состояние всего за два года, а риск банкротства у лотерейных миллионеров в два раза выше, чем у обычных. Как не дать богатству ускользнуть сквозь пальцы? Расскажем о вредных финансовых привычках, которые к этому приводят.
Жизнь не по средствам – фундаментальная проблема, запускающая цепную реакцию финансовых трудностей. Чтобы доказать это, не нужны ни статистика, ни опыт поколений. Просто вспоминаем, как мы тратим деньги сразу после зарплаты и непосредственно перед зарплатой. Плохо, если не можете вспомнить или посмотреть в своих записях основную часть расходов за прошедший месяц. Еще хуже – если тратите не по плану, а по ощущению. Вы находитесь в зоне риска, если вначале чувствуете, что денег еще много, а потом – денег совсем не осталось.
Ситуация усугубляется, если ваши стандарты потребления диктует окружение, желание быть не хуже других. Специалисты называют это «эффектом Веблена», когда ценность вещи определяется не ее полезностью, а возможностью продемонстрировать статус. Продавцы телефонов точно знают, что дорогие гаджеты чаще покупают совсем не богатые люди, часто своим детям (чтобы ребенок был не хуже других).
С одной стороны, импульсивные покупки – это часть получаемого удовольствия от шопинга. Кстати, привычка иметь много вещей без особой необходимости формируется еще в детстве, когда родители, бабушки и дедушки балуют ребенка подарками, а мысли об их цене и потраченных деньгах в детском сознании, конечно, не задерживаются.
В это детское состояние мы отчасти возвращаемся при расчетах картой. Есть мнение, что при покупке за наличные одна часть нашего сознания получает удовольствие от покупки, другая – недовольство от потери денег. А вот при расчете картой потеря не ощущается, и остается чистая радость от шопинга. Пишут, что простой переход с наличных на карты увеличивает траты до 30 %. Всегда ли так и надолго ли – сказать сложно, но тенденция именно такая и отмечена неоднократно.
Считается, что покупки в интернете, которые совершаются в один клик, тоже увеличивают траты – в среднем на 5 %, а объем покупок – на 17 %.
И последний удар по финансовому самоконтролю – скидки и акции. Здесь также легко найти ментальные ошибки: мы считаем выгоду скидки, экономию в процентах и фактических суммах, забывая при этом, что, не купив акционный товар, экономим все 100 %.
Когда мы тратим по принципу «что останется – то пойдет в накопления», накоплений обычно не получается. Конечно, отсутствие сбережений и бедность – не одно и то же. Но когда нет накоплений, то любые крупные траты приходится финансировать за счет кредитов. Цена покупки вырастает на величину кредитной ставки. А непредвиденные, срочные кредиты обходятся еще дороже. И это уже путь в долговую яму.
Наша финансовая близорукость – обычное дело. В Йельском университете провели эксперимент, где участникам предлагали выбор: получить 100 долларов сегодня или 150 – через месяц. Более 70 % выбрали первый вариант. Люди ясно представляют ближайшие блага от обладания деньгами, а будущее видится в дымке неопределенности: как-то выкрутимся, еще дожить надо.
Ситуацию усугубляет другая распространенная привычка – преждевременное расходование отложенных денег. По информации российского СберБанка, каждый шестой регулярно тратит деньги, отложенные на конкретные цели. Тот, кто говорит: «Одолжу у своей будущей машины, а потом верну» – обычно не возвращает.
Кредиты давно перестали быть инструментом для крупных покупок и превратились в способ финансирования повседневных расходов. По сути, мы просто берем взаймы у завтрашнего дня, экономим нервы в момент покупки и переплачиваем деньгами в период расчета.
Это больше касается повседневных покупок, где мы явно и много переплачиваем только за удовольствие купить сейчас, а не через полгода-год.
Но и с крупными покупками в кредит все тоже непросто: люди быстро привыкают считать купленный в ипотеку дом или взятую в кредит машину своей собственностью. Это дает ложное ощущение богатства и провоцирует на еще большие, «положенные по статусу», траты.
Всё перечисленное выше начинается от преобладания положительных эмоций над самоконтролем. Когда кажется, что всё хорошо, завтра будет еще лучше, а уже сегодня надо наградить себя за это. У тех, кто не останавливается вовремя, есть все шансы потерять еще больше, но уже на отрицательных эмоциях. Тут всё гораздо драматичней.
В первую очередь, стресс из-за нехватки денег заметно снижает интеллект. При других стрессах происходит так же, но именно влияние бедности изучили и даже измерили при наблюдении за индийскими фермерами. Их IQ в период острой нехватки денег падал на 13–14 %. Это как состояние после суток без сна или заметного опьянения.
В стрессе включается режим «туннельного мышления», когда мозг автоматически фокусируется только на неотложных нуждах, игнорируя долгосрочные последствия. Но эти последствия все равно наступают, что приводит к еще большей финансовой и интеллектуальной недостаточности.
Еще одна привычка бедности – склонность жалеть себя. Жалобы создают иллюзию действия, но не меняют реальность. Выговорившись, а тем более выплакавшись, люди теряют энергию, чтобы действовать (если ее вообще хватало на что-то, кроме жалоб).
Получается порочный круг: финансовые проблемы вызывают стресс, стресс ведет к избеганию, избегание усугубляет проблемы, которые все равно приходится решать, но уже дороже. Иногда – за счет очень дорогого кредита, или крайне неприятной работы, или вынужденной продажи имущества.
Это вопрос индивидуальный, как и отказ от любой вредной привычки. Но есть и общие проблемы.
Обидно, но эффективного финансового поведения не гарантирует даже финансовая грамотность. В масштабном исследовании МГУ выяснилось, что после специальных курсов студенты на 14 % эффективнее инвестировали, но в быту тратили деньги, как и раньше, – почти наугад.
Что действительно исправляет ситуацию – постоянные шаги к самоконтролю (учет финансов, автоматические сбережения, планирование расходов). Поначалу это требует усилий, но со временем становится полезной привычкой.
Также работает предварительное самоограничение. Люди, которые размещали сбережения на счетах со штрафом за снятие, в 2,5 раза чаще добивались поставленных финансовых целей.
Еще считается, что финансовая дисциплина заразительна, и грамотный человек рядом повышает шансы на здоровые денежные привычки на 30 %. Хорошим моментом для перезагрузки финансового поведения может стать перемена образа жизни: переезд, радикальная смена деятельности или брак.