Владельцы ломбардов не считают свой бизнес сверхприбыльным и тем более не говорят, что он является «золотой жилой».
Спрос на услуги ломбардов был во все времена рос на фоне экономической и социальной нестабильности. Sputnik узнал у руководителей таких организаций, как изменился портрет клиента, бывают ли конфликтные ситуации и во сколько сейчас обходится каждый день "хранения" имущества в ломбарде.
Корреспондент Sputnik Николай Михновец поговорил с директорами двух сетей ломбардов, которые работают не только в Минске, но и в Витебске – самом отстающем областном центре Беларуси по средней зарплате. Собеседники рассказали, с чем сталкиваются в своей деятельности и каких хотели бы изменений.
Деятельность ломбардов, как микрофинансовых организаций, регулирует Национальный банк. Сегодня в Беларуси работают 523 такие организации, большая часть – около 200 – в Минске.
Представитель Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций, курирующий ломбардную деятельность, Федор Мороз опроверг бытующее мнение, что ломбард – это "золотая жила" и бизнес со сверхдоходом.
"Огромных заработков в этом бизнесе нет. Затраты довольно серьезные. Нужно ежемесячно зарабатывать не менее пяти тысяч рублей, чтобы покрыть все издержки и выйти в "плюс". В противном случае ломбард убыточный" – отметил собеседник Sputnik.
Он уточнил, что количество заемщиков под залог имущества в стране в последние годы сократилось. И очевидной зависимости от экономической ситуации сейчас не наблюдается. По его словам, больший спрос был заметен в кризисы 2009 и 2014 годов.
Член правления профильного объединения рассказал, что в его сети количество клиентов в прошлом году снизилось по сравнению с 2020-м примерно на 20% (с 8085 до 6338).
Еще один собеседник Sputnik Константин Исаев подтвердил очевидную закономерность: в Витебске интерес к ломбарду заметно выше.
"Было открыто пробное отделение в столице, хотели развиваться там, но в Минске ломбард не так популярен. Чувствуется, что в Витебске людям больше не хватает денег. В столице, возможно, сказывается конкуренция и отсутствие сети отделений", – заметил глава организации.
В его ломбардах количество клиентов постепенно увеличивается. В том числе серьезный наплыв посетителей случился в минувшем январе – примерно на треть больше, чем в декабре. Из-за этого в некоторые дни даже не хватало оборотных средств, чтобы принять ценные вещи у всех желающих.
Говоря о долгосрочном периоде, руководитель отметил, как изменился среднестатистический посетитель. По его оценкам, пять лет назад 50-60% составляли так называемые "антисоциальные слои" населения. Сейчас в большинстве своем (80%) приходят обычные люди, которым просто не хватает до зарплаты или пенсии.
"Особенно много в конце месяца пенсионеров, сдают вещи в ожидании очередной выплаты, некоторые уже стали постоянными клиентами", – замечает Исаев.
Еще одна характерная тенденция: раньше больше сдавали технику, как правило, гаджеты. Последний год начали нести драгметаллы, и сейчас до 70% сданного имущества составляют украшения. При этом несколько возрос процент невыкупаемых вещей. Хотя, по оценкам эксперта, пенсионеры и те самые "антисоциальные элементы" в этом плане дисциплинированы.
Крайне редко предметом залога становятся автомобили или, например, одежда. Из самого необычного, принесенного в ломбард, собеседник вспомнил полбанки кофе. "Это не был какой-то алкоголик, принес пенсионер, вполне адекватный. Кофе, конечно не взяли, но помогли: дали два рубля", – с улыбкой говорит Исаев.
До конфликтных ситуаций, вызова милиции и обращения в суд дело не доходило. Бывало (очень редко), что люди сначала не соглашались с выставленным им счетом, но когда им подробно разъясняли, расписывали, как набралась такая сумма, впоследствии меняли мнение.
"Как-то женщина сдала золотые серьги. Когда пришла забирать, сказала, что мы срезали часть золота и забрали себе, хотя вес при приемке и сдаче был одинаковый. Пришлось обращаться в экспертизу, которая подтвердила, что никаких манипуляций не было. Там объяснили клиентке, что одна сережка может весить меньше второй, это нормальная ситуация. Убедили, разошлись мирно, необходимую сумму выплатила", – вспомнил нестандартную историю директор ломбарда.
По его словам, значительно чаще в ломбард обращаются женщины. Вероятно, мужчины могут подсознательно испытывать чувство стыда из-за необходимости таким образом решать финансовые проблемы. "Часто приходят женщины, сдают ценные вещи, звонят мужьям, рассказывают, сколько платит ломбард, и уточняют, нужно ли соглашаться на такую цену" – описал частые случаи собеседник.
Представитель правления профильного объединения рассказал, что Нацбанк установил требования к выдаче займов. А каждый ломбард определяет условия, исходя из конкретной ситуации.
По словам эксперта, на сегодня ставка может варьироваться от 0,3% до 2,4% в зависимости от суммы, срока залога, населенного пункта и даже кредитной истории человека. К слову, ломбарды обязаны по каждому клиенту направлять информацию в кредитный регистр Нацбанка.
Для примера: сдав вещи на 100 рублей под 1% через неделю придется вернуть 107, а получив 500 рублей под 0,5%, через 7 дней нужно будет отдать 517,5.
Как отметил Мороз, в среднем в день показатель составляет 0,6%-0,8% (или 20% в месяц). При этом ежедневная ставка не является прогрессивной, она привязана к сумме залога. Регулятором установлен предел процентного роста (не более двух сумм займа) и неустойки (не больше половины суммы займа).
У человека после оговоренного периода есть месяц, чтобы выкупить имущество, и в этом случае ломбард определяет размер неустойки. Клиент может без последствий прийти в день окончания договора и переоформить его.
Исаев признался, что в последние годы доход стабильный, в отдельные месяцы может быть на 15-20% больше, но ниже определенного уровня прибыль не падает. Сформировался и круг постоянных клиентов, которые приходят регулярно. По словам руководителя, сложно заработать на одной точке. Когда есть сеть отделений, расходы можно оптимизировать, тогда доход обеспечить проще.
Мороз отметил, что сейчас ломбардная деятельность требует если не поддержки государства, то расширения возможностей.
"Не по-хозяйски будет, если эта ниша угаснет. Как бы там ни было, сегодня мы являемся стабильным поставщиком драгметаллов государству. В месяц ломбарды в Беларуси могут иной раз сдавать до 20 килограммов золота", – заметил эксперт.
По его словам, некоторые решения нужны не столько для того, чтобы ломбарды могли больше заработать, сколько для компенсации издержек. Например, зачастую сложно найти небольшие помещения для открытия ломбарда и приходится арендовать значительные площади. В этой связи бизнесмены хотели бы добиться разрешения сдавать не задействованные квадратные метры в субаренду. Пока же виды деятельности ломбардов четко определены, и некоторые не приносят ощутимого дохода.
Мороз также обратил внимание на деятельность компаний, не подпадающих под законодательство о микрофинансовых организациях, но выдающих займы без залога. Между тем, подобная практика в 2012-2013 годах действовала и в ломбардах, которые при этом применяли прозрачные схемы работы, основанные на четко сформулированных правилах. А процент невозврата, по словам собеседника, был достаточно низким (8%). Впоследствии данную деятельность запретили.
Также ломбарды ратуют за возможность самим продавать ювелирные изделия надлежащего товарного вида. Это, по мнению экспертов рынка, принесло бы выгоду и потенциальному клиенту, чье изделие могло бы оцениваться по большей сумме залога.
В бизнес-среде говорят и о затратах, связанных с обязательством оформлять документы во исполнение закона от 30 июня 2014 года "О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения".
Раньше под действие документа попадали только банки, но с 2014 года это касается и микрофинансовых организаций. По мнению представителей ломбардного бизнеса, вряд ли суммы, которые могут быть добыты преступным путем, будут обналичивать через ломбарды, и речь, скорее, идет об офшорных зонах и банковской сфере. Ломбарды, меж тем, вынуждены тратить значительную часть времени на оформление документов и специально нанимать для этого человека, поскольку, когда речь идет о сети, приходится выполнять весомый объем работы.
Руководители ломбардов в целом с пониманием относятся к установленным правилам. Однако, поскольку время не стоит на месте и меняет обстоятельства, представителям бизнеса хотелось бы соответствующей реакции властных структур и корректировок законодательства, которые были бы выгодны и государству, и ломбардам, и их клиентам.