Вы когда-нибудь задумывались, что может произойти, если человек с ментальным расстройством возьмет кредит, а потом окажется не в состоянии погасить его? Должны ли родственники расплачиваться за чужие обязательства? Как защитить тех, кто особенно уязвим, и кто должен нести ответственность: сам человек, банк или общество?
Onliner собрал реальные истории людей с ментальными проблемами (имена изменены по этическим соображениям) и поговорили с юристом о том, как работают механизмы кредитования и что можно сделать, чтобы избежать долговых ловушек в подобных случаях.
Двадцатипятилетняя Анастасия живет с мужем и работает продавцом. Несмотря на шизофрению и вторую рабочую группу инвалидности, жизнь ее налажена: есть стабильная зарплата и пособие, которые позволяют оплачивать съемное жилье и не переживать о деньгах. Болезнь сейчас не проявляется, девушка говорит, что наступила ремиссия.
Но еще пять лет назад все было иначе. Настя попала в ситуацию, которую до сих пор вспоминает с горечью и облегчением одновременно.
Когда девушке было 20, она познакомилась с Василием. На первый взгляд тот показался ей надежным человеком: уверенный, харизматичный, с планами на будущее.
— Однажды он попросил меня оформить рассрочку на дорогой телефон. Обещал, что будет все платить сам. Я согласилась, потому что доверяла ему, — рассказывает Анастасия. — Оформляли рассрочку прямо на месте, в магазине, никаких справок о доходах у меня не требовали и вопросов о здоровье не задавали. Когда потребовался поручитель, я позвонила папе, и он согласился помочь. С парнем он был не знаком, но меня во всем всегда поддерживал, знал, что ничего плохого я не сделаю. Его данные просто дистанционно, по телефону вписали в документы, и все.
Сама девушка чувствовала себя не очень хорошо. Она как раз перестала принимать лекарства, и наступило обострение болезни. По ее словам, психика в тот момент была очень чувствительной.
Как выяснилось позже, Василий отбывал срок в колонии и в то время как раз приехал на общественные работы. Платить по кредиту он, конечно же, не собирался.
— Через три месяца банк начал дергать меня по поводу денег. Когда поняли, что я не в состоянии платить, предъявили обязательства моему отцу как поручителю. Я была в панике и не знала, что делать. Опустить руки не дала мама.
Они вместе отправились в место заключения Василия и смогли забрать телефон. В итоге он остался у Анастасии — родители сделали ей такой подарок на день рождения. Но осадок остался не из приятных.
Остаток долга оплатил отец. Задолженность была только за три месяца, и сумма оказалась не слишком большой.
— С тех пор я стараюсь больше не брать кредиты. А с людьми, особенно малознакомыми, всегда держу дистанцию, — делится вынесенным из ситуации уроком девушка.
Николаю 23 года, у него умственная отсталость и третья группа инвалидности. Некоторое время парень работал почтальоном и вместе с пенсией получал зарплату. При этом жил в одной квартире с мамой и бабушкой, которые никогда не требовали участия в семейных расходах. Деньги Николай тратил исключительно на себя: сладости, мобильные телефоны, аксессуары…
Но после очередной госпитализации ситуация резко изменилась. Парню дали вторую нерабочую группу инвалидности, а значит, с доставкой почты пришлось завязать. Денег стало не хватать. Первое время помогали родственники, но потом им это тоже надоело.
— Николай не умел распоряжаться деньгами. Он даже не понимал, что нужно откладывать на обязательные покупки вроде зимней обуви или куртки, — рассказывает Павел Лотвин, руководитель клубного дома в Лиде (сеть клубных домов помогает людям с ментальными расстройствами адаптироваться к жизни в обществе и работает только благодаря спонсорской поддержке). — Мы предложили ему вести домашнюю бухгалтерию, что стало бы первым шагом к осознанию базовых финансовых принципов.
Но Николай выбрал другую схему, решив пойти по пути обмана.
Все началось с мелочи. На одной из встреч в клубном доме знакомая подарила молодому человеку хороший кожаный ремень своего сына, так как Николай давно жаловался, что его ремень уже совсем старый.
Через пару дней в организацию позвонила бабушка Николая с вопросом: почему в клубе требуют деньги за ремень? Как выяснилось позже, парень также просил у родственников деньги на новые обои и шторы в клубном доме, каждый раз выдумывая новые поводы. У одного из участников реабилитационной программы Николай позаимствовал телефон, пообещав взамен новый, якобы более качественный. Разумеется, слово он не сдержал.
А когда парня исключили из клубного дома за плохое поведение, он и вовсе пустился во все тяжкие и обратился к компаниям, которые предоставляют микрозаймы. Правда, есть один нюанс: эти организации дают деньги под большие проценты. И если клиент не возвращает сумму в срок, начинаются штрафы и пени.
Началось все с 1000 рублей, но аппетит пришел во время еды. Вскоре Николай придумал новую схему для той же микрофинансовой организации: заявил, что его мама с третьей группой инвалидности тоже нуждается в деньгах, и даже предоставил ее паспорт, чтобы выглядело убедительнее.
— Он рассказывал душещипательную историю о том, как мама и бабушка не могут прийти к ним сами из-за возраста и болезней. По закону выдавать займы в такой ситуации нельзя, но, как это часто бывает, все правила оказались лишь формальностью, — продолжает представитель клубного дома Павел.
В итоге Николаю выдали еще 1000 рублей на маму и 1500 рублей на бабушку (у нее была недвижимость за границей, что повышало в глазах кредиторов ее платежеспособность). Плюс парень сдал в ломбард некоторые вещи, принадлежавшие вовсе не ему.
Таким образом он собрал около 5000 рублей.
Что он сделал с этими деньгами? За считаные дни спустил на вещи: купил массажер, солнцезащитные очки, дорогой чехол со стразами для телефона, и это далеко не полный список.
— У Николая не было понимания, что долги придется возвращать, он не хотел видеть серьезность проблемы и нести за нее ответственность, — объясняет Павел. — Вскоре начали приходить первые письма от микрофинансовых организаций с требованием вернуть деньги. Родственники заложили какие-то вещи и частично погасили долги, но, когда прессинг стал невыносимым, пришлось обратиться в милицию. Это помогло семье увеличить срок на выплату долга.
Тем не менее задолженность, которую успел сделать Николай, осталась на его семье. С процентами общая сумма составила около 14 тыс. рублей. На данный момент долг выплачен.
Семья находилась в отчаянии и вынуждена была принять тяжелое решение: отправить Николая на постоянное место жительства в закрытый социальный пансионат. Это стало единственным выходом для родственников парня, чтобы подобных ситуаций можно было избежать в будущем.
Эта история — лишь один из примеров того, как отсутствие элементарной финансовой грамотности может привести к разрушительным последствиям не только для самого человека, но и для всей его семьи.
Павел Лотвин рассказывает, что люди с ментальными расстройствами часто не умеют распоряжаться деньгами. Причина этого, как правило, кроется в гиперопеке со стороны родственников.
— Родители забирают деньги, например социальную пенсию, а затем выделяют небольшие суммы на карманные расходы. Но когда человеку уже 30 или больше, у него появляются свои потребности, которые он хочет удовлетворить, а возможности нет. Это нередко приводит к тому, что они обращаются к микрозаймам. Сейчас таких объявлений масса на каждом столбе.
Я считаю, что абсолютно всем людям (а особенно с ментальными расстройствами) нужно изучать основы финансовой грамотности, учиться вести домашнюю бухгалтерию: отслеживать расходы и делать выводы, на чем можно сэкономить или сколько отложить на потом.
Родственникам также важно пересмотреть свою позицию. Забирая деньги, они лишают близких шанса научиться самостоятельности. Часто родители не берут с подросших детей деньги за коммунальные услуги, но это тоже ошибка. Рано или поздно человек останется один, и, если он не научится управлять своими расходами, это приведет к катастрофе.
Тема микрозаймов, подчеркивает Павел, остается проблемной. В отличие от банков, где процесс одобрения кредита регламентирован и требует справок о доходах, в организациях, предоставляющих микрозаймы, получить деньги гораздо проще.
Мы обратились в несколько таких организаций, чтобы проверить, какие требования сейчас предъявляют к заемщику. Легенда такая: с нового года потеряла работу, на другую устроиться не могу, деньги закончились, а у знакомых занимать не хочу. Какие варианты есть в таком случае?
Оказалось, что даже ехать никуда не придется. Практически во всех организациях деньги обещают перевести на карту в течение 20 минут, иногда обещают оформить доставку курьером. Для этого нужно заполнить онлайн-форму и указать персональные данные из паспорта. Справки о доходах и поручители не потребуются. Сразу поясняют по телефону: «Одобрение почти стопроцентное».
Микрозаем у нас могут получить граждане с 18 лет и до глубокой старости. Суммы по телефону называют совершенно разные — от 200 рублей до 50 000.
Проценты тоже разные — до 2% в день, что эквивалентно 700% годовых. Все зависит от срока и суммы займа.
Чем короче срок, тем выше процентная ставка, а маленькие суммы часто дают под более высокие проценты.
Итак, мы просим рассчитать сумму переплаты, если попросим в долг 2000 рублей на три месяца. Нам предлагают стандартную ставку — 1% в день. После нехитрых подсчетов получается, что через три месяца нужно будет вернуть почти в два раза больше — 3800 рублей.
Мы также обзвонили основные банки с вопросом, бывали ли в их практике случаи, когда клиенты с ментальными особенностями брали кредиты, а позже их приходилось выплачивать близким. Развернутый комментарий получить не удалось.
В одном из банков пояснили: «Мы не запрашиваем справки о состоянии здоровья клиентов. Более того, для получения кредита не всегда нужна даже справка о зарплате. Заболевания — очень чувствительный тип персональных данных, мы, как банк, не имеем права их собирать и хранить».
Еще в одном банке рассказали: «В таких ситуациях очень важно открытое и доверительное общение между банком и клиентом (или его законным представителем), поэтому мы рекомендуем в первую очередь обращаться в банк и сообщать о сложившейся ситуации. Банк рассмотрит индивидуальные обстоятельства клиента и предложит различные варианты решения проблемы».
Виталий Павлоградский, юрист Белорусской ассоциации социальных работников, рассказывает, что случаи с проблемными кредитами у людей с психическими заболеваниями далеко не редкость.
— Если человек по решению суда не признан недееспособным, формально он имеет те же права и обязанности, что и любой другой гражданин. Банки не могут отказать ему в предоставлении кредита, так как наличие диагноза не является основанием для дискриминации.
При этом, по словам юриста, люди с психическими заболеваниями даже при сохранении дееспособности часто не осознают всех последствий своих решений. Доходы, как правило, ограничены пенсией по инвалидности, что делает возврат кредита практически невыполнимым.
Долги накапливаются, начинается давление банка, а человек оказывается в еще более уязвимом положении.
— Да, у банков есть чек-листы, включающие такие критерии, как внешний вид клиента, его адекватность, способность отвечать на вопросы. Если человек ведет себя странно, банк может отказать ему в кредите. Но дело в том, что люди с психическими заболеваниями могут выглядеть и вести себя нормально и легко пройти этот барьер, — объясняет юрист.
Он также подчеркивает, что банки не имеют доступа к медицинским данным и не могут требовать справки о состоянии здоровья клиента. Поэтому, даже если у человека маленький доход, но нет нарушений в кредитной истории, ему могут выдать кредит.
Важно знать, что родственники не обязаны выплачивать долги за другого человека, это их добровольное решение. Кроме того, если долгов становится слишком много, родственники вправе подать заявление о признании человека недееспособным.
Юрист объясняет, что банкам абсолютно все равно, есть ли у человека какое-то ментальное расстройство, до тех пор, пока он не признан недееспособным.
Если человек не платит по кредиту, банк может не обращаться в суд, а получить исполнительную надпись нотариуса. Это документ, который позволяет начать взыскание задолженности без судебного заседания. Все решается автоматически: анализируются счета человека, списываются средства, а если их нет, накладывается взыскание на регулярный доход, в том числе на пенсию или зарплату. Если и этого недостаточно, могут описывать имущество.
По закону единственный случай, когда можно признать кредитный договор недействительным, — если доказать, что человек на момент его заключения не отдавал отчета своим действиям, например лежал в психиатрическом стационаре. Но если человек не госпитализирован, лечится амбулаторно, соблюдает рекомендации врача и ведет обычную жизнь, то наличие у него диагноза не отменяет договор.
Что же делать, если семья все-таки попала в кредитную ловушку? Виталий Павлоградский убежден: главное — не избегать контактов с банком.
— Если человек не может вносить платежи, важно все равно первым выйти на связь с банком и объяснить ситуацию, при необходимости представить медицинские справки или выписки, чтобы показать, что заболевание влияет на финансовое планирование. Можно попытаться договориться о снижении процентов или перераспределении долговых обязательств. Долги все равно придется возвращать, но, возможно, на более лояльных условиях.