Рынок недвижимости зависит от доступности кредитов — это общеизвестный факт. Стоило банкам в 2023 году пусть даже частично возобновить кредитные программы, как продажи жилья пошли вверх. В апреле треть сделок на вторичном рынке заключалась с использованием заемных средств. Office Life разобрался с предложениями банков и сделал вывод: кредиты на жилье стали доступнее, но их выбор по-прежнему невелик.
Фото из открытых источников (иллюстративное)
Кредиты дешевеют. Это связано со стабилизацией экономической ситуации в стране, а также с мерами, которые предпринимает Нацбанк. С начала 2023 года ставка рефинансирования в стране снижалась пять раз — с 12 до 9,75%.
Расчетная величина стандартного риска (РВСР), которая также влияет на стоимость кредитов для физических лиц, за тот же период уменьшилась на 3,51 процентного пункта — до 14,89%.
В последний раз OL изучал ситуацию с кредитами на недвижимость в начале февраля. С тех пор кое-что изменилось. Мы снова взяли для обзора только обычные (то есть не льготные) кредиты и только для покупки готового жилья.
Вывод первый — положительный: за четыре месяца кредиты стали дешевле в среднем на 3%. Если в феврале банки предлагали их под 16,9–17,5%, то теперь — под 14,5–15%.
Вывод второй — тоже со знаком плюс: банки стали давать клиентам больше денег при аналогичном ежемесячном размере доходов. Мы, как и в феврале, взяли для сравнения сумму 3 тыс. рублей, и оказалось, что обладатели такого дохода сейчас могут претендовать на значительно большие суммы.
Вывод третий: предложений на рынке по-прежнему маловато. По сути, кредиты для покупки жилья на «вторичке» без привязки к партнерским программам, как и в начале года, предлагают только восемь банков.
| Название банка | Условия кредита | Февраль-2023: ставка, максимальная сумма кредита / стартовые ежемесячные выплаты при сумме дохода 3 тыс. рублей в месяц | Июнь-2023: ставка, максимальная сумма кредита / стартовые ежемесячные выплаты при сумме дохода 3 тыс. рублей в месяц |
| Беларусбанк | Кредит «Ипотека Экспресс».
До 100% стоимости жилого помещения, в пределах кредитоспособности кредитополучателя. Залог приобретаемой недвижимости до полного расчета с банком. Срок — до 20 лет. Дифференцированные платежи. |
17,4%, 112,4 тыс. / 2100 рублей. |
14,65%, 128 тыс. / 2100 рублей. |
| Белагропромбанк | Кредит на приобретение жилья.
Не более 90% стоимости жилого помещения. Поручительство не менее двух физических лиц и залог жилого помещения. Срок — до 20 лет. Дифференцированные платежи. |
17%, 81,7 тыс. / 1485 рублей. |
14,66%, 91,5 тыс. / 1485 рублей. |
| Белинвестбанк | Кредит на финансирование недвижимости.
Не более 90% стоимости жилого помещения. Залог жилого помещения. Плюс поручительство, если сумма кредита более 100 тыс. рублей. Срок — до 20 лет. Дифференцированные платежи. |
16,9%, 129 тыс. / 2388 рублей. |
14,41%, 145 тыс. / 2378 рублей. |
| Белгазпромбанк | «Скоро новоселье».
Не более 90% рыночной стоимости жилья. Залог жилого помещения. Плюс поручительство 1–2 физических лиц в зависимости от суммы кредита. Поручительство не требуется при сумме кредита, не превышающей 50% стоимости жилья. Срок — до 20 лет. Дифференцированные платежи. |
9,9% — 1–6-й месяц, затем — 16,5%, максимальная сумма — 148,3 тыс. / н/д. |
9,9% — 1–6-й месяц, затем — 15%, максимальная сумма — 162,9 тыс. Платежи — 1-й и 7-й месяцы: 2223 / 2598 рублей. |
| БТА Банк | «Вторичная недвижимость».
80–90% рыночной стоимости жилья. Залог жилого помещения. Срок — до 10 лет. Дифференцированные платежи. |
17,5%, 95 тыс. / 1936 рублей. |
14,5%, 122 тыс. / 1954 рубля. |
| Технобанк | «Милый дом».
Не более 80% стоимости жилого помещения. Залог жилого помещения. Срок — до 20 лет. Аннуитетные платежи (равными долями до полного расчета с банком). |
16,9%, 146,8 тыс. / 2249 рублей. |
14,5%, 173,5 тыс. / 2220 рублей. |
| Банк БелВЭБ | На покупку первичного и вторичного жилья.
До 90% стоимости жилого помещения. Залог жилого помещения. Плюс поручительство двух физических лиц в зависимости от суммы кредита. Срок — до 20 лет. Дифференцированные платежи. |
Н/д. |
14,89%, 157,4 тыс. / 2600 рублей. |
| Приорбанк | «Под залог».
Не более 80% стоимости жилого помещения. Залог жилого помещения. Плюс поручительство супруга (-ги) при наличии. Срок — до 20 лет. Аннуитетные платежи (равными долями до полного расчета с банком). |
Н/д. |
14,86%, 124 тыс. / 1620 рублей. |
Кроме приведенных в таблице, на рынке есть и другие предложения. Но они относятся или к кредитованию льготников и очередников, или к покупке жилья на первичном рынке, или к разнообразным партнерским программам, услугам по рефинансированию и т. д.
Например, банк может являться партнером какого-то застройщика либо под кредит продается жилье, находящееся на балансе самого банка.
Некоторые банки кредитуют покупку готовых квартир, но только непосредственно у застройщика. Такие кредиты, например, есть у МТБанка — примерно на тех же условиях, что в таблице. Основное отличие: банк готов перечислять деньги только продавцу, являющемуся юридическим лицом.
Таким образом, имея чистый ежемесячный доход 3 тыс. рублей (туда могут включаться также доходы близких родственников), в июне в Беларуси при покупке жилья на вторичном рынке можно рассчитывать на кредит от 99,5 до 173,5 тыс. рублей в большинстве случаев сроком на 20 лет. Это значительно больше, чем в феврале (81,7–148,3 тыс.).
Вилка ежемесячных платежей при этом колеблется от 1485 до 2600 рублей. Но это «стартовые» цифры — в первый месяц платежей. В дальнейшем при дифференцированной системе расчетов суммы будут снижаться.
Конечно, приведенные выше максимальные суммы кредита и размеры ежемесячных платежей носят примерный характер, так как окончательные условия банки могут установить только после изучения всех представленных документов. Наши цифры рассчитывались для клиентов, не обремененных другими кредитами и с хорошей кредитной историей.
Кроме того, следует учитывать возраст заемщика. Чем он старше — тем меньше сумма кредита и короче срок. Так, если молодому человеку до 30 лет банк готов, например, предоставить 145 тыс. рублей на 20 лет, то заемщику в возрасте 50+ по аналогичной программе — только 125 тыс. на 96 месяцев.
P.S. За более подробной информацией о выдаваемым кредитах, условиях кредитования, а также о требованиях банка, которым должен соответствовать кредитополучатель, рекомендуем обращаться непосредственно в банки.