Чуть больше недели назад на отечественном рынке вкладов произошло знаковое событие — Национальный банк сообщил, что более не ограничивает ставки по валютным вкладам. Такое ограничение действовало с 2019 года, носило рекомендательный характер, но фактически выполнялось банками при назначении ставок по депозитам в валюте.
По старой рекомендации ставка валютного депозита не должна была превышать ставку центрального банка страны, эмитирующей валюту, более чем на 0,5%. Ставки по вкладам в долларах зависели от ставок ФРС Соединенных Штатов, ставки по евро — от ставок Европейского Центробанка, по российскому рублю — от процентов Банка России. Потому максимальные ставки по вкладам в долларах чуть-чуть превышали 2%, по евро были меньше 1,5%.
Теперь все меняется, некоторые банки уже повысили проценты валютных депозитов. Увеличили сроки вложений. Рассмотрим условия новых банковских продуктов и рискнем определить их сравнительную выгоду.
Уже появилось несколько депозитов в долларах со ставкой 3,5%. Такой вариант есть у «Технобанка»: безотзывный депозит «Наше будущее».
Этот вклад можно открыть в долларах США и евро на следующих условиях:
Капитализация, иначе сложный процент, это добавление начисленных процентов к основному вкладу и расчет процентов за следующие периоды от общей суммы.
Условно, если положить на этот депозит 5000 долларов, не снимать проценты, но оставлять для капитализации, то через 5 лет сумма вырастет до $5972. В этом случае налог платить не придется. Заработок относительно первоначального вложения — 19,44% за весь период.
Этот же вклад есть и в евро. Условия такие же, но ставка 3%, а минимальная сумма — 100 евро. Если положить на 5 лет 5000 евро, то заработаешь с капитализацией 823 евро, или 16,46%.
Отметим, что до отмены ограничений по ставкам валютные вклады по максимальным ставкам принимали не более чем на 2 года. Теперь максимальные сроки выросли до 5 лет и даже чуть больше.
Но не все готовы расстаться с деньгами на такой срок. Оптимальным вариантом может стать срочный депозит на полгода. Ищем варианты с максимальными ставками, находим тоже у «Технобанка» — это интернет-депозит «Е-Оптимальный». (Вообще именно этот банк сильней других отреагировал на отмену ограничений. У него больше десятка долларовых вкладов со ставками выше 2%.)
Условия депозита «Е-Оптимальный» в долларах:
Если не забрать деньги по истечении срока вклада, то на них будут начисляться только 0,2% годовых. Доход от размещения $5000 на 180 дней принесет $65,35, или 1,31% к вложенной сумме. Но появляется налог с начисленных процентов — $8,50, т. е. клиенту остается только $56,85.
Условия депозита «Е-Оптимальный» в евро аналогичные, как и в долларах. Но ставка — 1,8%. Минимальная сумма — 150 евро. Вложение 5000 евро на 180 дней принесет 45,17 евро, или 0,9%. А вот налог составит 5,87 евро. Чистый же доход клиента будет равен 39,3. Очевидно, на таких сроках заметного дохода не принесут даже повышенные ставки.
В периоды нестабильных финансов, а такие ожидания сильны, клиенты находят компромисс между риском и желанием заработать в краткосрочных вкладах. Посмотрим, что предлагают банки на срок примерно в 1 месяц.
Выбираем вклад «Безотзывный в валюте» от банка «БелВЭБ». Условия для вложений на 35 дней:
Доход от вложения $5000 на 35 дней составит $6,67, налог — $1. Относительную выгоду за период можно не считать. Капитализация на таких сроках тоже не работает. Калькулятор на сайте банка не добавил за счет капитализации ни одного цента (на $50 000 добавляется $0,01).
Для евро по вкладу «Безотзывный в валюте» условия аналогичные, но ставка на 35 дней 1,3%, а минимальные суммы соответственно 50 и 100 евро. Вложение 5000 евро на 35 дней принесет 5,42 евро, с них придется уплатить налог — 0,81 евро.
Депозиты в российской валюте не особенно популярны. Выгода таких вкладов зависит больше не от процентов, а от цены нефти на мировом рынке, за которой следует российский рубль. Потому в периоды роста нефти эти депозиты чрезвычайно прибыльны, потом рубль падает вслед за нефтью и съедает всю процентную прибыль.
Самую высокую ставку по депозитам в российских рублях находим в «РРБ-Банке» по вкладу «Безотзывный на 13 месяцев». Условия:
Тем, кто вносит более 10 000 российских рублей, банк дарит страховку на $1000 в эквиваленте. Рассчитаем доход от вложения на 13 месяцев 361 000 российских рублей (примерно $5000). Доход составит 36 608,99 росс. руб. Налог — 4759,17.
Чистый доход — 31 849,82 росс. руб., или 10,14% к вложенной сумме. Больше, чем по вложениям в долларах и евро, но и риски совсем другие.
По вкладам в отечественной валюте ставки выросли еще раньше, сейчас можно найти депозиты почти под 18—18,75%. Но сроки по ним — от 35 дней до 13 месяцев. Доход по вкладам в белорусских рублях примерно в 7 раз выше, чем в долларах, и в 10 раз выше показателей евро.
Представим себе доход от вложения на 5 лет в белорусских рублях по ставке 18% годовых. По грубому расчету проценты с учетом капитализации составят 129% к первоначальному вложению. Правда, это расчет без учета девальвации рубля.
Но в нашей истории пока не случалось, чтобы белорусский рубль продержался 5—10 лет без значительного падения. Если судить по прошлым периодам, то больше шансов, что вклад подешевеет даже с учетом процентов.