Подписанный 17 июля закон "Об изменении законов по вопросам банковской деятельности" серьезно ограничивает банки в штрафах, неустойках и повышенных процентах. Можно ли теперь не платить по кредиту? Или стоит взять новый, чтобы получить эти "привилегии"?
В Беларуси вступает в силу новый закон "Об изменении законов по вопросам банковской деятельности". Он призван усилить защиту интересов кредитополучателей. Теперь они будут меньше бояться штрафов, неустоек и повышенных процентов в случае невозврата кредитных средств в срок.
Корреспондент Tochka.by обратился в Национальный банк (который являлся разработчиком изменений) с просьбой ответить на несколько вопросов, касающихся взаимоотношений взявших кредит белорусов и банков.
Документом предусматривается введение запрета на прописывание в кредитных договорах условий повышенных процентов в случае непогашения кредита в срок.
Это касается только новых договоров или уже существующих тоже? Таков был первый вопрос к регулятору.
В Нацбанке ответили, что нормы нового закона распространяются на кредитные договоры, заключенные после его вступления в силу.
Но законом установлено, что независимо от того, заключен кредитный договор или еще планируется его заключение, включение в него условий об уплате процентов в повышенном размере при невозврате (непогашении) кредита в срок не допускается.
"Таким образом, при наличии у кредитополучателя неисполненных обязательств в виде повышенных процентов до вступления в силу закона "Об изменении законов по вопросам банковской деятельности" он должен их исполнить. Далее – уплачивать повышенные проценты кредитополучатель не обязан, независимо от того, что в кредитный договор изменения не внесены", – пояснили в Национальном банке.
При этом регулятор отметил, что внесенные изменения в законодательство не говорят о том, что обязательства по кредитным договорам теперь можно не исполнять в срок.
Журналист также поинтересовался: как именно ограничиваются размеры штрафов и неустоек при ненадлежащем исполнении обязательств или неисполнении вовсе?
В Нацбанке рассказали, что если клиент не рассчитывается вовремя за кредит или не платит совсем, то банк может начислить неустойку (штраф, пеню) в сумме, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом и количество дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору.
"В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) иных обязательств, вытекающих из кредитного договора, сумма неустойки (штрафа, пени) в год не может превышать по краткосрочным кредитам 10% от суммы кредита. По долгосрочным кредитам – 5% от суммы кредита", – сообщили в Нацбанке.
Кроме потребительских и ипотечных кредитов есть еще и овердрафт. По нему сумма неустойки определяется исходя из лимита овердрафта, но не может превышать максимального размера предоставленного кредита.
"При этом исчисление года начинается со следующего дня после неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства", – пояснил регулятор.
По новому закону банки смогут требовать вернуть кредит досрочно. В каких именно случаях банк может или не может потребовать от кредитополучателя досрочного возврата кредитных средств?
Ответ на этот вопрос дает 143-я статья Банковского кодекса. В ней указано, что банк может потребовать вернуть выданные деньги, если кредитополучатель несвоевременно погашает кредит и/или проценты за пользование им, не предоставляет обеспечение или утратил его.
Кроме того, основанием для требований досрочного возврата может служить нецелевое использование кредита, а также "иные случаи, предусмотренные законодательством".
"Законом также предусмотрено обязательное наличие в кредитном договоре срока, в течение которого физическое лицо должно досрочно возвратить (погасить) кредит. Такой срок устанавливается не ранее трех месяцев со дня уведомления гражданина о необходимости досрочно возвратить (погасить) кредит", – рассказали в Нацбанке.