Насколько выгодно брать кредит и в какую сумму по факту может вылиться покупка квартиры?

Ставка рефинансирования в этом году еще ни разу не менялась, но условия кредитования покупки жилья несколько скорректировались, стали ли они более выгодными – выяснял Sputnik.

^{Sputnik / Виктор Толочко}

На вторичном рынке жилой недвижимости Беларуси цены продолжают расти. Например, в Минске в январе этого года "вторичка" подорожала на 1%, а в феврале – еще на 1,5%.

Зарплаты у белорусов тоже растут: если в январе прошлого года средняя зарплата составляла 1684,9 рубля, то уже в декабре она впервые перевалила за 2 тысячи. То есть за весь прошлый год она выросла почти на 35%.

На каких условиях сейчас можно оформить "жилищный" кредит, насколько это выгодно и в какую сумму по факту может вылиться покупка квартиры – в материале Sputnik.

Чтобы оценить возможные варианты проанализируем кредитные жилищные программы крупнейших банков Беларуси, которые входят в первую группу системной значимости. Их в этой группе пять: Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк, Альфа-Банк и Белвнешэкономбанк.

Беларусбанк

Беларусбанк, как и прежде, предлагает четыре варианта финансирования покупки жилья.

Один из вариантов – кредит "Ипотека Экспресс", который выдается на 20 лет со ставкой годовых в размере 14,4%. Для нуждающихся в улучшении жилищный условий ставка будет гораздо ниже – 11,5%, но, чтобы на нее рассчитывать, кредитополучателю нужно предоставить соответствующую справку.

Решение по этому кредиту банк обещает принимать быстро – не более одного рабочего дня после подачи заявки.

С помощью этого займа можно полностью покрыть стоимость квартиры, но под залог покупаемого жилья. Деньги будут перечисляться на счет продавца квартиры, но он тоже должен быть открыт в Беларусбанке. Что касается юрлиц и ИП, счета которых открыты в других банках, то средства за покупаемую квартиру им тоже могут быть перечислены.

Единственный нюанс: с помощью этого кредита не получится оплатить долю в праве собственности на жилое помещение.

Возвращать основной долг по кредиту нужно со следующего месяца после его предоставления.

Есть в банке еще один ипотечный кредит – "Ипотека с нами". Он выдается в рамках партнерских программ, и нужно отметить, что за последнее время количество застройщиков-партнеров банка увеличилось, теперь госзастройщиков 15, а коммерческих строительных компаний – 40. Полгода назад их было немного меньше – 14 государственных организаций и 37 частных компаний.

Для каждого из них предусмотрены разные платежи в первый год кредита. Но по истечению 12 месяцев ставка для покупки у государственных застройщиков составит 14%, а у частных – 14,4%. Кстати, за последние полгода условия оформления этого кредита не менялись.

Этот кредит также выдается на 20 лет, им тоже можно полностью покрыть стоимость приобретаемой недвижимости, но потребуются поручители и имущество в залог.

Также в Беларусбанке можно оформить кредит на покупку жилья по системе стройсбережений. Она состоит из двух этапов: накопление собственных сбережений c помощью жилищно-накопительного вклада и кредитование.

Ставка по кредиту, как и прежде, будет или 12,5% – ставка рефинансирования Нацбанка (с 28 июня 2023-го она составляет 9,5%) плюс три процентных пункта, или средневзвешенная ставка рефинансирования, также увеличенная на три процентных пункта. Размер кредита определяется в зависимости от накопленных средств, но не более 75% стоимости недвижимости. Выдается он тоже на срок до 20 лет.

Погашать основной долг по кредиту также придется со следующего месяца после выдачи займа.

В рамках одного договора жилищных сбережений участник программы может купить только одно жилое помещение или оплатить несколько долей в праве собственности на одно жилое помещение.

Кроме того, можно взять еще и кредит на покупку незавершенного законсервированного капитального строения на земельном участке, который предназначен для строительства жилья. Условия схожи с другими кредитными программами этого банка: 14,4% годовых на срок до 20 лет.

Белагропромбанк

Вариант кредита на покупку жилья у этого банка только один. Правда, с помощью него можно не только купить в кредит индивидуальный жилой дом или квартиру, но и их части.

Выдается он сейчас на несколько иных условиях, чем полгода назад. Так, если ранее он выдавался под 13,5% годовых в первые 100 дней, то теперь пониженная ставка 11,5% будет действовать на протяжении 180 дней. Затем она увеличится до 15,1% (ставка рефинансирования +5,6%), ранее было 14,25% (ставка рефинансирования +4,75%). Выдается он на стандартный для подобных кредитов срок - до 20 лет.

Минимальная сумма кредита, как и прежде, составляет 1 тысяча белорусский рублей, а максимальная – не более 90% от стоимости жилья, которая указана в договоре купли-продажи.

Но для получения кредита есть ряд нюансов. Например, чтобы взять кредит на жилье до 35 тысяч белорусских рублей, потребуется, как минимум, один поручитель или залог. Если кредит до 100 тысяч рублей, то потребуется поручительство двух человек или залог, а если речь идет о сумме кредита свыше 100 тысяч рублей, нужны будут и два поручителя, и залог одновременно.

Решение по кредиту в этом банке принимают не так быстро, как в Беларусбанке – семь рабочих дней, а если потребуется доппроверка их службами безопасности – то и все 12.

Сами деньги будут перечислены продавцу недвижимости в течение 15 календарных дней со дня заключения кредитного договора. Кстати, за оформление договора поручительства заплатить придется 35 белорусских рублей.

Выплаты по основному долгу нужно будет осуществлять ежемесячно (так же, как и по процентам) начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Выплачивать долг нужно будет равными частями, а по процентам – исходя из фактического ежедневного остатка задолженности по кредиту.

БелВЭБ

У Белвнешэкономбанка до сих пор только два "жилищных" кредита. С помощью одного из них можно купить жилье, построенное организациями-партнерами банка, а их у Белвнешэкономбанка десять (ранее было 12), а для приобретения первички и вторички у всех остальных застройщиков подойдет второй вариант.

Условия партнерского кредитования таковы:

• кредит выдается сроком до 20 лет,
• максимальная сумма кредита – не более 90% от стоимости жилья.

Что касается процентной ставки годовых, то ранее она отличалась в зависимости от того, у какого партнера банка приобретается жилье. Теперь они идентичны для всех застройщиков-партнеров: под 5,99% в течение первого года, а потом ставка увеличивается до 16,63% годовых (ставка рефинансирования +7,13%).

Взять этот кредит у БелВЭБ могут физлица в возрасте от 21 до 55 лет.

Кредит на первичное и вторичное жилье у других застройщиков предлагают немного на других условиях. И за последние полгода они стали не такими выгодными, как ранее. Если в конце лета прошлого года можно было оформить кредит под 14,61% годовых (ставка рефинансирования + 5,11%), то сейчас под 16,6% (СР +7,1%).

Займ выдается на срок до 20 лет, с помощью кредита можно покрыть до 90% стоимости жилья.

Приорбанк

Год назад Приорбанк кредитовал только строительство жилья с государственной поддержкой. Теперь у банка гораздо больше вариантов, как с помощью их займа решить свой квартирный вопрос.

Один из них называется "Покупка под залог", с помощью него можно купить как квартиру, так и одноквартирный дом.

Кредит тоже выдается на срок до 20 лет. Минимальная сумма займа составляет 12 тысяч белорусских рублей, а максимальная – 600 тысяч рублей, но полностью покрыть стоимость жилья этими кредитными средствами не получится, поучаствовать в покупке придется и самостоятельно. Долю покупателя будет определять банк после рассмотрения кредитной заявки, но составлять она будет не менее 20%.

Помимо залога недвижимости потребуется еще и поручительство супруга или супруги (если они есть), также поручителями могут стать близкие родственники – но не более двух человек.

Что касается условий кредитования, то процентная ставка по этому кредиту, как и полгода назад, составляет 14,6% годовых или ставка рефинансирования +5,1%. Но появился приятный бонус в виде грейс-периода – на протяжении первых двух лет ставка годовых по кредиту будет 12% (СР +2,5%).

Как обещают в банке, решение по этому кредиту будет приниматься достаточно быстро – меньше чем за неделю заявитель получит ответ.

На точно таких же условиях можно оформить еще один кредит – "Дружная семья". Суть этого предложения заключается в том, что помочь взять этот кредит на покупку жилья под залог и поручительство могут родственники заявителя. Доход поручителей будет учтен при расчете максимальной суммы кредита.

То есть, если в кредите "Покупка под залог" поручительство близких родственников было возможным, то в данном случае оно уже обязательное. Но не более двух близких родственников могут стать поручителями.

С помощью этого кредита также можно приобрести или квартиру, или одноквартирный жилой дом.

Есть у Приорбанка еще одно предложение – "Кредит на приобретение недвижимости под поручительство". С этим займом можно оформить покупку вторички с поручительством родных или близких.

Условия кредитования аналогичные, но выдается он на более короткий срок – до 7 лет, а сумма кредита – от 12 тысяч до 75 тысяч белорусских рублей. Минимум 20% от стоимости кредитополучателю придется заплатить за квартиру самостоятельно.

Альфа-Банк

У Альфа-Банка нет никаких вариантов жилищных кредитов, даже для льготных категорий граждан.

А теперь о переплате

Средняя стоимость однокомнатной квартиры стандартных потребительских качеств в Минске на вторичном рынке, по данным одного из столичных агентств недвижимости, в феврале текущего года составляла 44,3 тысячи долларов. В белорусских рублях это составляет почти 144,3 тысячи (по курсу на дату написания материала).

Самая низкая ставка из рассмотренных в материале кредитных предложений – у Беларусбанка, "Ипотека Экспресс" под 14,4% годовых. С помощью этого займа можно полностью покрыть стоимость квартиры, но под залог покупаемого жилья.

Таким образом, получается:

• сумма кредита – 144,3 тысячи белорусских рублей
• срок кредитования – 20 лет
• переплата – более 208,6 тысячи белорусских рублей
• общая сумма выплат – почти 353 тысячи рублей
• процент переплат – 144,6%.

То есть средняя однокомнатная квартира за 20 лет пользования кредитом обойдется примерно в 353 тысячи белорусских рублей, вместо 144,3 тысячи.

А еще первые несколько лет из зарплаты на кредит придется отдавать примерно 2,3 – 2 тысячи белорусских рублей (платеж по процентам и погашение основного долга). Потом ежемесячные платежи будут снижаться и под конец кредитного срока составят чуть более 600 рублей.

Чтобы выплачивать такие суммы, доход кредитополучателя должен быть весьма солидным. Но средняя начисленная заработная плата по Минску в феврале этого года составляла 2768 белорусских рублей, при этом столица лидирует среди всех регионов Беларуси по уровню зарплат.

Средняя зарплата по стране в феврале составляла 2025,7 рублей, при таком заработке вряд ли банк сможет выдать заявителю полную сумму на покупку квартиры. Но даже при таком раскладе, чтобы купить стандартную однокомнатную квартиру в белорусской столице, жить придется очень экономно.