Почему подорожали страховки каско и как автовладельцам не ошибиться с выбором полиса

За год автомобильные страховки в Беларуси подорожали в среднем на 25%. Office Life попытался разобраться, как формируется цена, какие предложения сейчас есть на рынке и как выбрать из них оптимальный вариант для своего автомобиля.

По данным Белорусской ассоциации страховщиков, средняя стоимость полиса каско для граждан по итогам первого полугодия составила 1981,1 рубля. Это примерно на четверть больше, чем за аналогичный период 2022-го (1576,6 рубля). Полисы для юрлиц подорожали не так значительно — почти на 10% (в среднем с 1430 до 1567,8 рубля). При этом на рынке по-прежнему наблюдается большой разброс цен — порой практически аналогичные, на первый взгляд, страховки разных компаний отличаются по стоимости почти вдвое.

ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ СТОИМОСТЬ ПОЛИСА И РЕГУЛИРУЕТСЯ ЛИ ОНА ГОСУДАРСТВОМ

В чем тут подвох? Начнем с того, что цены на полисы каско не регулируются государством и, в частности, не попадают под действие пресловутого 713-го постановления. Потому что, во-первых, добровольное страхование (да и вообще страховой бизнес в принципе) очень специфический вид деятельности, где цены сильно зависят от конкретного страховщика — его собственной статистики страховых случаев и выплат за отдельные периоды. А во-вторых, от конкретного клиента — водительского стажа и количества ДТП с его участием.

Есть и другие факторы: условия страхования (какие риски страхуются и в каком объеме, с франшизой или нет, территория действия страховки, количество водителей), год выпуска автомобиля (чем он старше — тем выше тариф) и т. д. Словом, калькуляция стоимости страховки у каждой компании строится на разных переменных и разной оценке рисков. В итоге можно сказать, этот рынок — один из немногих в стране, где цены формируются на абсолютно рыночной основе.

С другой стороны, клиентам пока вроде бы тоже грех жаловаться, потому что выбор на рынке в целом есть. Возможно, уже не на каждый кошелек, но тем не менее.

ПОЧЕМУ СТРАХОВКИ ПОДОРОЖАЛИ И ЧТО БУДЕТ С ЦЕНОЙ ДАЛЬШЕ

OL за несколько минут рассчитал стоимость годового «премиального» полиса (без франшиз, с новыми запчастями, мультидрайвом и т. п.) для авто ценой $20 тыс., воспользовавшись калькуляторами на сайтах страховых компаний.

Называть конкретных страховщиков мы не будем. Скажем только, что это одни из основных игроков рынка. Получилось так: $726, $878, $1046, $1140 и даже $1628.

Понятно, что это ориентировочные цифры, которые по факту будут корректироваться, но даже они дают двукратный разброс цен. Есть предложения и дешевле, что говорит не только о разных затратах, но и о возможном демпинге, а также о том, что, скорее всего, за эту цену вы покупаете «не совсем полное» каско, хотя об этом и не говорится вслух.

«Про минимальную стоимость каско нельзя сказать однозначно, так как каждая страховая компания строит свою тарифную политику, исходя из собственной статистики. Например, для постоянного клиента с положительной историей сотрудничества со страховой компанией скидка может достигать 30%. Но одно можно сказать точно: стоимость каско в Беларуси достаточно низкая. Из-за этого и возникают проблемы как у клиента, так и у страховщика. Мы же понимаем, что „за бесплатно“ ничего не бывает», — говорит Алена Гордей, заместитель начальника управления развития страхования и актуарных расчетов ЗАСО «Промтрансинвест».

Получается, цены выросли, но они все еще ниже, чем хотели бы страховщики. Потому что даже если взять за основу рост среднего взноса в 25% (а по юрлицам, как мы помним, он прибавил всего 10%), то динамика цен на автомобили все равно выше. У большинства дилеров с начала 2022-го они подорожали на 25–30%, а некоторые модели — на 40% и больше. Что касается запчастей и «расходников», то цены на многие из них вообще прыгнули на 50–100%.

«В прошлом году на рынке страхования каско была даже небольшая паника. За первое полугодие 2022-го уровень выплат по полисам физлиц составил в среднем 76,3% от собранных взносов, а у юрлиц — вообще 90,5%. То есть большинство компаний работали в убыток. Потому что стоимость ремонта и запчастей резко выросла, а полисы были дешевыми, не рассчитанными на такой ажиотаж. К сожалению, страховая компания не может так быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры: она заключает договор с клиентом на год и должна придерживаться тех условий, которые в нем прописаны. Это объективная причина. А субъективная — демпинг, который на рынке по-прежнему есть», — объясняет генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова.

КАСКО ПОЛНОЕ И НЕ ОЧЕНЬ: НЕСТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ СТАЛО БОЛЬШЕ

Отчасти цены выросли из-за того, что увеличилась страховая стоимость автомобилей. Это объективный процесс, потому что новые машины и правда значительно подорожали. Но если раньше большинство компаний ежегодно снижали стоимость машины практически автоматом на $500–1000, соответственно уменьшая платеж для клиента, то сейчас от такой практики отказались.

Теперь в большинстве случаев в полисах указывают не «остаточную», а рыночную цену. Поэтому в страховке трехлетняя машина может стоить больше, чем та сумма, за которую ее реально купили. И в общем это дает результат: за первое полугодие текущего года уровень выплат по полисам физлиц сократился до 60,7%, юрлиц — 71,4%.

С точки зрения комплекса услуг полисы каско тоже «оптимизировались». У некоторых компаний их в этом виде страхования по 5–6 вариантов с разной ценой и условиями. Некоторые защищают только от ДТП, другие — еще и от «противоправных действий третьих лиц», в третьих страховая выплата прописана «с учетом износа». Причем покупатели страховок зачастую не совсем представляют, что в них входит, а что страховым случаем не является. Потому что редко кто читает правила страхования, размещенные на сайтах страховых компаний.

А зря, потому что чтение это очень увлекательное. Все уже привыкли, что в подавляющее большинство страховок не входят чисто «эксплуатационные» повреждения (например, колесных дисков и колпаков, лакокрасочного покрытия, мелкие сколы на стеклах и пр.). Но вы, например, можете «неожиданно» узнать, что ваше «полное каско» не распространяется на самовозгорание автомобиля, повреждение его при погрузке/разгрузке или в процессе эвакуации и даже на угон и хищение при определенных обстоятельствах. В каждой компании свой список нестраховых случаев. Часто их можно включить в полис, но за дополнительную плату.

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

«При заключении договора каско я посоветовала бы, во-первых, внимательно читать договор и условия страхования. Во-вторых, обратить внимание на указанную в договоре страховую стоимость автомобиля. Она должна быть не ниже рыночной. В-третьих, при заключении договора не надо стесняться задавать вопросы страховому агенту или представителю страховой компании, если есть какие-то сомнения. В первую очередь о том, какие случаи по договору являются страховыми и нестраховыми», — советует Алена Гордей.

Страховщики рекомендуют клиентам обращать внимание еще на один важный момент — соотношение стоимости полиса и страховой стоимости автомобиля. Чем этот процент больше, тем надежнее страховка. По оценкам экспертов, в Беларуси среднее значение этого показателя — от 3,5 до 5%, в России — 5–7%, а бывает и более 10%.

Конечно, эта цифра зависит от уровня защиты, предусмотренного страховкой, но специалисты советуют очень осторожно относиться к приобретению полисов, где она ниже 3%. А показатель в 1,8–2% может сигнализировать о демпинге. Конечно, это не значит, что вас обязательно кинут, но при определенных обстоятельствах у демпингующей страховой компании могут возникнуть проблемы с выплатами.