История старая как мир: попал в ДТП, страховая по «автогражданке» насчитала так, что на полноценный ремонт не хватает. Вроде бы и взносы платил, и после неприятности выплатили возмещение, а все равно приходится раскошеливаться.
На самом деле у автомобилиста есть возможность получить полное возмещение ремонта – конечно, если оно не превышает стоимость самой машины и максимальные для ОСГО 10 тысяч евро.
Чтобы описать механизм действий, Onlíner обратился к дилеру Mercedes, чьи услуги по ремонту можно назвать одними из самых дорогих на рынке. Сюда тоже обращаются по «автогражданке».
Европротокол покрывает сумму лишь в 800 евро, поэтому лучше вызвать ГАИ. Инспекторы в последнее время активно предлагают при несерьезных авариях (например, «паровозах») европротокол. Да, это быстрее, но связано с риском, что впоследствии придется доплатить за ремонт «из своих». Лимит ответственности страховой падает с 10 тысяч (меньше – только если автомобиль стоит дешевле) до 800 евро. Если восстановление машины обойдется дороже, с европротоколом деньги никто не вернет.
Владельцам бюджетных и немолодых моделей нужно помнить правило страховых: стоимость ремонта не может быть больше расчетной рыночной стоимости авто. В противном случае признается гибель ТС. Но реальное уничтожение машины и гибель как термин страховых – разные понятия. По правилам, все, что выше стоимости гибели, оплачивает клиент.
Нельзя утверждать, что европротокол не работает. Им действительно удобно пользоваться. Но только если владелец уверен, что обойдется минимальными тратами (условно, нужна будет лишь покраска одного элемента). Правда, определить полный набор повреждений по визуальным признакам не сможет даже профессионал. То есть если визуально заметна только одна царапина на бампере, это не значит, что нет повреждений под ним.
Специалисты дилера Mercedes уточняют: «Современные машины устроены таким образом, чтобы кузов максимально гасил, брал на себя кинетическую энергию от удара. При этом производителю важно, чтобы не пострадали люди внутри авто. Мы не раз видели машины после переднего удара с повреждениями на задней части крыши. Немало схожих ситуаций при „паровозах“: бампер „сыграл“, смял панель и вернулся в прежнее положение. Снаружи все кажется в порядке, а под бампером – разлетевшиеся датчики, крепления. Поэтому следует очень осторожно относиться к мнениям в стиле „Да тут только заполировать“».
Если участники ДТП имеют полисы разных страховых компаний, обратиться можно в любую из них. Нужно написать заявление, предоставить европротокол либо справку из ГАИ. Представитель страховой первично осматривает автомобиль. Этот осмотр можно организовать непосредственно на станции (например, если машина не на ходу). Важно, чтобы собственник получил на руки копию акта осмотра, достаточно и фотографии этого документа.
«Первичный акт осмотра можно не только дополнять позже, но и изменять, – акцентируют внимание специалисты. – Например, эксперт указал „ремонт бампера“, а на самом деле он требует замены (или наоборот). На СТО стараются сделать так, чтобы акт первичного осмотра был наиболее близок к реальному положению дел».
Именно на этапе обращения страховщики передают клиенту бумагу со списком станций техобслуживания, с которыми «они работают». Однако это рекомендация, а не требование. То есть человек вправе самостоятельно выбрать СТО, на которой он будет устранять повреждения. Бывали случаи, когда автовладельцев, отговаривая, убеждали, что у того или иного дилера нет кузовного цеха, что у него не заключен договор со страховой (хотя договор не обязателен).
Специалисты приводят пример: «BMW E90 получил повреждение бампера: пострадали ЛКП, омыватель фар, сами фары получили царапины. Страховая отправляла на ремонт к дилеру „баварцев“, однако владелец хотел восстановить машину именно на СТО Mercedes. И приехал к нам с актом осмотра. Никто не вправе ему запретить».
Если желаемой СТО в предоставленном списке нет, значит впоследствии автовладелец сам рассчитается за работы и детали, а только потом заберет деньги у страховой. Если же станция есть в списке – страховая перечислит сумму непосредственно туда, водителю не нужно будет платить из своего кармана. Но о способах возврата денег – чуть позже.
Нередко страховой агент даже не спрашивает, где клиент хочет ремонтировать машину. Насчитывают стоимость ремонта по низким тарифам: например, с учетом нормо-часа в 30 рублей без НДС (когда на «средних» станциях час стоит от 50 до 100 рублей) и стоимости запчастей, взятой из реестра цен, а не из прайсов реального рынка. Получившуюся сумму (назовем ее «первичной») страховщик предлагает перевести на счет в банке, ее потом клиент должен забрать. Однако нужно понимать, что ремонт может не вписаться в эти деньги.
Если автовладелец уже выбрал СТО, он может попросить менеджера страховой перевести «первичную» сумму непосредственно на счет станции. Отказать страховая не может.
При ремонте по «автогражданке» есть некоторые нюансы. Нельзя просто перегнать машину на станцию, согласовать объем работ и ждать звонка. В первую очередь специалисты СТО должны определить наличие или отсутствие скрытых повреждений. Для этого приходится частично разбирать авто – например, после «паровоза» снимать бампер и смотреть на состояние усилителей, датчиков, пластиковых кронштейнов. Этот осмотр должен быть зафиксирован в новом акте, клиенту нужно вызвать эксперта от страховой компании в бокс станции. Также приглашают виновника аварии (из практики – приезжает один из десяти). Обычно осмотр происходит не позже, чем через три дня после звонка клиента. Клиенту присутствовать не обязательно (если он заранее подпишет доверенность). Но лучше все же явиться.
При осмотре страховщик может зафиксировать дефекты эксплуатации – в таком случае выплаты будут меньше. К таким дефектам могут причислить что угодно по принципу «вам все равно нужно было это делать». Например, в страховом ДТП бампер получил трещину слева, но справа на нем уже полгода был царапина – могут не возместить подбор и выкраску образца цвета для покраски. К сожалению, встречаются случаи, когда эксперты страховой специально ищут дефекты эксплуатации (причисляя к ним даже «жучки»), чтобы потом сократить выплаты. В таких ситуациях хозяину ТС приходится отстаивать свою позицию – например, задавать вопрос «Разве это не нормальное состояние авто для его возраста и пробега?»
Владельцу стоит запросить у страховой копию акта детального осмотра и расчет. В последнем документе будет указана стоимость машины, ее процент износа. Страховые могут не давать эти бумаги без инициативы со стороны клиента – просто потому, что «никто же не попросил».
После этого уже начинается непосредственно заказ нужных запчастей и сам ремонт. С запасными частями важно не проколоться на понятии «процент износа». Если заказывать новые детали, то этот процент страховая не возместит. В случае когда клиент согласен установить б/у или неоригинальные запчасти, возмещение будет полным. Без учета износа оплачивают повреждения деталей, отвечающих за безопасность ТС (это тормозная система, рулевое управление и другие позиции, зафиксированные в специальном списке страховой). Чаще водители отказываются что-то доплачивать, соглашаясь на неновые или неоригинальные запчасти.
Иногда страховые применяют понятие «обесценивание». Последний пример от собеседников: «В машине разбилось стекло, осколки поцарапали декоративные накладки на панели приборов. Страховая выплатила сумму за стекло, а оплачивать замену панели не стала. Аргументировали так: царапины не влияют на качества и свойства автомобиля. По мнению страховщиков, царапины удешевили общий вид панели на 2% – эти проценты и выплатили. Автовладелица несколько раз писала возражения, однако увеличить сумму выплат ей не удалось».
Когда восстановление машины закончено, владелец получает заказ-наряд. Важный нюанс: изначально оплатить сумму придется ему самому. И только потом страховая возместит эти траты. Это если у человека есть деньги и он не хочет ждать. Такой же порядок, если СТО нет в списке страховщиков, о котором упоминалось выше.
Существует и альтернативный вариант взаимодействия. Станция выдает клиенту документы, чек и заказ-наряд, тот везет их в страховую. Однако машина остается на СТО, пока станция не получит полную оплату по заказ-наряду от страховой. Это если у человека не хватает денег и он готов подождать.
Из практики: есть страховые компании, которые настаивают именно на первом варианте – чтобы владелец в день приемки отдал свои финансы. Еще одно наблюдение – в обоих случаях страховая чаще всего выплачивает сумму на 10-й день после обращения (это максимальный срок, предусмотренный законом).
***
Самые популярные случаи, когда страховая не возместит всю сумму полностью: при дефектах эксплуатации, при исключении процента износа, при обесценивании, при ремонте дороже 10 тысяч евро или дороже расчетной стоимости авто. Последние суммы рассчитываются по курсу на дату ДТП, а не ремонта.