Решение купить собственное жилье за наличные может привести к десятилетиям ожидания, посему без кредита вряд ли удастся обойтись. Рассматриваем варианты и подсчитываем.
Вступившее в самостоятельную жизнь поколение, по словам зарубежных социологов, не стремится обзаводиться собственным жильем, предпочитая арендовать его и не тратить огромные средства, привязывая себя к месту. Однако у белорусов иные предпочтения.
Возможно, они изменятся, и наше поколение Z подхватит мировые тренды. А пока нам далеко до немецкой практики, где больше половины людей арендует жилье, имея "пожизненный" контракт и не переживая, что их попросят освободить площадь или же резко поднимут стоимость.
Из-за дороговизны жилья (по соотношению с зарплатами, не с ценами в соседних Варшаве или Вильнюсе) одинокому белорусу или белоруске купить квартиру в столице без кредита непросто.
Даже скромные (это комплимент) "однушки" в домах постройки времен СССР в спальных районах стоят от $43 тыс., по выборке популярного сайта о недвижимости Realt.
Купить такое жилье в нелучших местах самых недорогих микрорайонов желающих мало, судя по сроку размещения объявлений.
А более или менее приличные однокомнатные квартиры (с жилым ремонтом, не в хрущевках) стоят заметно дороже – от $49 тыс. Чуть ближе к метро, лучше этажом и метражом – от $52 тыс.
В них взыскательному покупателю не составит больших проблем найти массу недостатков, но ведь от первого жилья, временного по умолчанию, многого можно и не требовать.
Примем за аксиому умение почти столичного жителя торговаться и обозначим, что он нашел себе жилье за $50 тыс. Сделав это после того, как решительно поставленная цель накопить $5 тыс. (те самые 10% собственных средств, что требует по обыкновению банк, чтобы выдать кредит) была достигнута.
Формально в рассматриваемом нами варианте банк может кредитовать и 100% стоимости жилья, но по таким заявкам, по словам риелторов, очень много отказов.
Допустим, что не остались в стороне и родители, добавившие $10 тыс. Следовательно, попросить у банка придется $35 тыс.
Для простоты рассчитаем сумму в рублях по курсу Br3,2, – банковский заем составит Br112 тыс.
Кредит будет максимально долгосрочным, чтобы платежи были меньше, – 20-летним и с фиксированной суммой, чтобы ежемесячный платеж в первые годы не был гигантским.
Сколько же нужно зарабатывать, чтобы его потянуть? Немало, хотя отдавать на первых порах придется (если речь о самом распространенном варианте кредитования, под 14,4%) скромную сумму – Br466,68.
Дело в том, что банк дает годовую отсрочку выплаты основного долга. Но через год после получения кредита сумма взлетит до Br1366,87.
И останется таковой до 2044 года.
В итоге, если свежеиспеченный минчанин/минчанка не станет погашать долг с опережением графика, только процентами он выплатит более Br205 тыс., а общая сумма выплат составит Br317 243,27 – почти в три раза больше, чем основной долг.
И это, если не поднимется ставка кредита, привязанная к ставке Нацбанка.
Важное уточнение: взять в банке такую солидную сумму можно только имея справку о доходах, поручителя с хорошей зарплатой и под залог приобретаемого жилья.
Второй вариант – покупка семейного гнездышка.
Допустим молодая ячейка общества решила несколько лет не заводить детей, чтобы накопить некоторую сумму, и, проживая в скромной (за Br800 в месяц) арендованной "однушке", принялась экономить.
Молодым специалистам вряд ли платят в столице выше реальной средней (около Br1900 на руки) зарплаты по Минску. Скорее всего, даже этих сумм в расчетных листках они не наблюдают.
Тем не менее посчитаем, что общий доход пары будущих кредитополучателей неплох – Br3500.
Допустим, молодые люди успели объездить полмира, до того как озаботились покупкой собственного жилья. И, решив экономить, отпуск проводят в палатках на берегах белорусских рек и озер.
Отказавшись от посещения ресторанов и кафе (или сократив до минимума), облюбовав бесплатные показы новинок и классики на ноутбуке вместо походов в кинотеатры и театры, активно закупаясь в секонд-хендах, пока их не закрыли, они принялись наращивать заначку.
Несмотря на твердое желание поскорее накопить денег, от всех расходов все равно не избавиться (коммунальные платежи, транспорт, бытовая химия, лекарства, базовый набор продуктов). Бывают и непредвиденные траты.
Значит, от Br2700 (Br3500 общего дохода минус Br800 за квартиру) можно смело вычитать минимум Br1500.
Выходит, что откладывать больше $350 в месяц семье вряд ли удастся. Следовательно, для того чтобы скопить условные $20 тыс., придется потратить, с учетом возрастающих зарплат двигающихся по карьерной лестнице специалистов, года четыре.
В идеале.
Допустим, что родители решили помочь молодой паре, корыстно надеясь на то, что их финансовый рычаг ускорит появление внуков, и увеличили их заначку на $20 тыс.
Имея не только $40 тыс., но и желание поскорее въехать в новую квартиру (рассматриваем "относительные" новостройки – дома, построенные с 2000 года), а также намерение завести ребенка, логично покупать двухкомнатную квартиру. Чтобы через пару-тройку лет не менять "однушку" или студию на более комфортабельное жилье.
Логично, но сложно реализуемо. Из более 1400 квартир в выборке масса "евродвушек", то есть помещений-маломерок без стен и отделки, лишь с отделенным санузлом.
И с предложением продвинутых то ли дизайнеров, то ли маркетологов на оставшейся площади выгородить спальню, а также совместить кухню, гостиную и столовую. Триединую территорию все равно придется использовать для сна.
"Евродвушки" – самые доступные по цене варианты. Если брать в расчет более приспособленную для жизни троих человек жилплощадь, то цена этих квартир стартует с $72–75 тыс.
Допустим, что упорные поиски и отчаянный торг привели к тому, что пара нашла квартиру, в которой не требуется ремонт, за $75 тыс.
Значит, супругам понадобится взять в кредит те же $35 тыс. А после рождения ребенка и ухода матери или отца в декрет платить те же Br1366,87.
И жить втроем на зарплату одного из родителей и небольшие, Br777,81, декретные деньги.
В некоторых банках на время декрета кредитополучателя дают отсрочку выплаты основного долга. Но не на весь срок отпуска по уходу за ребенком. Касается это лишь льготного кредитования.
А теперь главное: сколько же должен зарабатывать кредитополучатель, чтобы взять такой кредит?
"Если у вас нет кредитов и вы не платите алименты, то минимальный уровень доходов должен составлять Br2036 ежемесячно. Если платежи будут уменьшающимися, а не равными, то Br2589", – четко и предметно ответили в крупнейшем банке Беларуси, предоставляющем кредиты на жилье.
Если в расчетнике кредитополучателя значится меньшая сумма, финучреждение может засчитать доход поручителя – близкого родственника.