Нередки ситуации, когда страховая выплата не оправдывает ожиданий или клиента не устраивает способ передачи возмещения вреда. Адвокат Минской областной коллегии адвокатов Илья Пинхасик рассказал изданию «На страже», какие проблемы могут возникнуть в данной сфере и существуют ли пути их решения.
На практике суммы, которая выплачивается при наступлении страхового случая за полученный ущерб, может не хватить на весь объём работ. Но положительное решение в определённых обстоятельствах получится найти, главное — не допустить ошибок при оформлении, считает специалист.
— Как и сколько будут платить при наступлении страхового случая при повреждении автомобиля, решается ещё на стадии заключения договора, — рассказывает Илья Пинхасик. — От выбранного и согласованного способа определения размера вреда зависит, кто будет финансировать ремонт на начальном этапе: владелец своими средствами или компания. Также учитывается, с износом или без страховалась машина.
Выплаты производят по оригинальным счетам СТО или по калькуляции стоимости проделанных работ. Причём нельзя начинать восстановление без согласия компании. Обычно утверждение происходит путём указания в заявлении о страховом случае наименования ремонтной организации (если не определились, можно утвердить её позже). На предварительном расчёте обязательно должна быть сделана письменная отметка о том, что восстановительные работы согласованы.
— Проблемы могут возникнуть ещё с момента уведомления компании о наступлении страхового случая. Мгновенно отремонтировать повреждённый автомобиль не получится. Сначала нужно решить все текущие вопросы, — поясняет адвокат. — Нельзя просто отвезти машину в ближайшую к дому мастерскую: у каждой организации есть свой список.
При страховании без учёта износа компенсация производится по уже оплаченным оригиналам счетов либо иным документам СТО. А при возмещении по калькуляции оценщик располагает усреднёнными расценками, а не фактической рыночной стоимостью. Нет гарантий, что эта сумма покроет реальный ущерб. Обычно в случае несоблюдения процедур, указанных в договоре, суд принимает решение не в пользу клиента.
Размер причинённого автомобилю вреда рассчитывается экспертами с помощью специальных программ («Аудатекс», «Автокальк», «НАМИ»). Если в каталогах нужная позиция отсутствует, применяются специализированные справочники, периодические издания. Берётся средняя цена из прайс-листов организаций, а также данные вторичных рынков, аукционов, рекламных объявлений.
— Не нужно торопиться подписывать акт о страховом случае, если есть возражения, которые следует вносить сразу, — говорит специалист. — Утверждённый документ означает, что расчёт за заявленные повреждения окончательный и полный. По соглашению между сторонами может быть изменён способ выплаты страхового возмещения, одобрена СТО. Надо учитывать ещё один момент: когда автомобиль находится вне гарантийного периода эксплуатации, у страховщика не возникает обязательств по замене повреждённых частей у официальных дилеров.
У страхователя есть право на проведение экспертизы при возникновении спорных ситуаций. Если калькуляции или сметы у владельца авто и компании отличаются, они могут требовать создания согласительной комиссии из независимых экспертов, которая собирается в течение десяти рабочих дней с начала спора. В неё входят трое аттестованных специалистов: по одному от каждой стороны и тот, который устраивает обе.
В подобных ситуациях адвокат может помочь разобраться в тонкостях оформления страхового случая. Разъяснит, какие документы нужно представлять в страховую компанию, а какие — нет, каким образом выгоднее в конкретных обстоятельствах оформлять выплату. Ещё один способ доказать, что размер вреда подсчитан неверно, — обратиться к специалисту (эксперту-автотовароведу), который объективно оценит ситуацию и составит калькуляцию на иную сумму, чем была предложена страховой.
Важно отметить: любые возражения должны быть оформлены письменно и составлены грамотным юридическим языком. Так шансы на то, что вашу точку зрения услышат, возрастут.
Адвокат также поделился реальной историей из своей практики.
Водитель припарковался на площадке возле офисного здания. Пока отлучался, сверху на авто упал элемент конструкции (кусок бетона). Обнаружив повреждения, хозяин вызвал на место сотрудников ГАИ, инспектор зафиксировал данный факт. После происшествия мужчина обратился в организацию, производящую оценку машин, для осмотра, фиксации повреждений и определения размера ущерба. Там в том числе присутствовал сотрудник компании — владельца здания, который подписал акт без замечаний.
За техническое состояние объектов или их элементов отвечают собственники, за которыми законодательно закреплена обязанность возмещать ущерб, причинённый источником повышенной опасности. Также на них возлагается ответственность вследствие причинения внедоговорного вреда не только за вину, но и за случайное его причинение. И от гражданской ответственности они не освобождаются.
Содержание зданий и сооружений должно производиться в соответствии со строительными нормами и правилами. Следует регулярно проводить технический осмотр всех конструкций, инженерных систем, придомовой территории и по мере необходимости ремонтировать их для соответствия требованиям безопасности, обеспечения сохранности имущества граждан.
— Обращаться нужно непосредственно в организацию, которая ответственна за техническую эксплуатацию здания, — уточняет Илья Пинхасик. — Возмещать вред обязано юридическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности либо на ином законном основании. А также организация, обслуживающая объект по договору с владельцем.
Законодательство предусматривает два варианта установления размера причинённого ущерба: по фактическим затратам; на основании расчёта, выполненного специалистом-оценщиком — экспертом-автотовароведом.
Если ремонт фактически выполнен, то производится перерасчёт с учётом понесённых затрат.
Для начала нужно направить владельцу здания претензию о возмещении вреда с приложенными расчётами. Если в добровольном порядке тот платить отказывается, стоит обращаться в суд, где можно взыскать не только сумму основного долга, но и штрафные санкции. А в некоторых случаях в том числе затраты на юридическую помощь и за определение размера вреда.