Проблема сохранения накоплений актуальна для большинства белорусов, которые хотят застраховаться от инфляционных процессов. Только в 2023 году потребительские цены в среднем выросли на 5,8%, а базовая инфляция составила 3,8%. Читатели Myfin.by рассказали свои истории и поделились опытом приумножения сбережений. Все кейсы прокомментировала финансовый консультант, эксперт в личных финансах и инвестициях Любовь Кузьмичева.
Евгений несколько лет назад получил наследство и решил положить всю сумму – более 50 тысяч рублей – на депозит.
– До этого у меня были банковские сбережения, и я уже знал примерно, какие условия будут по депозиту. Прикинул, что если использовать капитализацию, то есть не снимать проценты, то вполне реально за пару лет удвоить имеющуюся сумму.
По словам Евгения, он разделил все деньги на две части и оформил безотзывные вклады в двух разных банках сроком на 12 и 13 месяцев. На тот момент разместить средства на депозите в белорусских рублях можно было под 18,5% годовых.
– Сейчас условия похуже, но я продолжаю действовать по той же схеме и могу сказать, что да, имеющиеся сбережения практически удалось удвоить. У меня по-прежнему два депозита в разных банках. Правда, ставка уже намного ниже – 12-13% годовых.
Евгений говорит, что один вклад полностью накопительный, по нему он проценты не снимает. Проценты по другому депозиту иногда использует, если возникает необходимость в дополнительных средствах.
– Если снимать проценты по обоим вкладам ежемесячно, то в месяц выйдет более 900 рублей. Фактически второй пенсией я себя уже обеспечил, – признается Евгений.
Для удобства расчетов прибыли мужчина использует компьютерную программу, которую написал самостоятельно. С ее помощью он может прогнозировать не только свой доход по депозитам, но и учитывает ряд других факторов, которые не позволяют ему уйти «в минус».
– В своих расчетах я делаю поправку на инфляцию, а также закладываю подоходный налог, который нужно уплачивать, если оформляешь вклад менее, чем на год. Благодаря этому я точно знаю, какую сумму из полученных по вкладам процентов могу при необходимости потратить, а какую следует оставить, чтобы прибыль постоянно росла.
Евгений рассчитывает, что к моменту выхода на пенсию сможет жить так, чтобы ни в чем себе не отказывать.
– На мой взгляд, Евгений выбрал оптимальный способ сохранения и приумножения денег. Депозиты в белорусских рублях имеют хорошие ставки доходности в отличие от депозитов в валюте. Также государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и вкладах.
Банковский депозит в белорусских рублях позволит как минимум не обесцениться сбережениям.
Также отмечу очень детальный системный подход к расчетам, в которых учтены инфляция, капитализация процентов и налог.
Единственное, хочу обратить внимание на некоторые риски: во-первых, все денежные средства вложены в один финансовый инструмент, а во-вторых, в одну валюту. Учитывая, что все сбережения хранятся в белорусских рублях, я бы еще рекомендовала рассмотреть накопительное страхование жизни, которое позволит не только аккумулировать денежные средства, но и получить страховые защиты и льготу по подоходному налогу. В целом очень здравый и ответственный подход к сбережению и накоплению денег.
Ирина каждый месяц из средств семейного бюджета старается покупать по 200-300 долларов США. Говорит, что для нее это наиболее простой, удобный и проверенный временем способ не потерять имеющиеся сбережения.
– Свои первые доллары и немецкие марки (евро тогда еще не было), помню, покупала еще студенткой. Потом вышла замуж и уговорила супруга основную часть денег, которую нам давали «на каравай», обменять на доллары. Он возмущался сперва, а потом послушался. Через два года мы смогли купить нашу первую подержанную машину.
Таким образом в семье Ирины до сих пор делаются все серьезные покупки: сначала приобретаются доллары, а потом по мере надобности они обмениваются и тратятся. Женщина не может точно сказать, какую выгоду ее семья получила от такой схемы, но уверена – хранение сбережений в валюте позволяет уберечь от инфляции те деньги, которые они с супругом зарабатывают.
– Уже сколько раз было такое – доллар шел вверх, а цены в магазинах еще какое-то время оставались прежними. Это отличное время для больших и дорогих покупок. Помню, именно в такой период мы обменяли доллары и приобрели новый холодильник, а буквально через пару дней цена на него подскочила.
Ирина говорит, что уже слышала о политике дедолларизации, на которую сейчас ориентируется Беларусь. Но лично ее это не пугает.
– Знаете, доллар был, есть и будет. Даже если его у нас и изымут из оборота официально, как это было при СССР, то останется черный рынок – мы это все уже проходили. Плюс за границей он по-прежнему останется в ходу, я очень сомневаюсь, что доллар в ближайшие десятилетия вообще выйдет из оборота. Так что на наш век сбережений хватит, а дальше уж дети пусть думают, в чем и как деньги хранить.
– Покупать и откладывать валюту – это очень распространенный способ в наше время. Он имеет как свои преимущества, так и недостатки. То, что есть привычка откладывать в валюте, прекрасно. И во многих случаях это сберегает накопления людей. Доллар еще долго будет основной мировой валютой.
Но стоит учитывать, что валюты, в том числе доллар, тоже подвержены инфляции, как и белорусский рубль. Сейчас инфляция доллара составляет примерно 3,5%.
Поэтому обычные накопления в валюте не приумножают средства. Также возникает вопрос, где хранятся сбережения? Если дома, то вопрос безопасности на первом месте. Стоит подключить и другие варианты накопления и инвестиций. То есть, говоря простыми словами, стоит сделать так, чтобы деньги «работали».
В семье Надежды сбережения предпочитают хранить в ювелирных украшениях. Наша читательница признается, что такие покупки удается делать не каждый месяц, но они выгодны во многих отношениях.
– Мы вкладываемся в золото, потому что всегда сможем его продать. Золото постоянно дорожает. Но слитки мы не покупаем, потому что если что-то случится, то быстро сдать их не получится. Обычно идем с мужем в ювелирный магазин и присматриваем что-то из украшений.
Коллекция цепочек, браслетов и колец в семье уже достаточно приличная. Что-то из украшений Надежда использует сама, но в основном ювелирные изделия с ярлыками и пломбами хранятся в специально арендованной банковской ячейке. Зато никогда не возникает вопросов, что дарить родственникам и близким друзьям.
– Два года назад дочь замуж отдавали. Свадьба была достаточно скромной, основные траты взяли на себя молодые. Мы со сватами оплачивали ресторан, и лично нашей семье он обошелся в два золотых колечка общим весом около 5 граммов. У нас было достаточно времени, чтобы продать их по нормальной цене, а не сдавать на лом. Зять получил в подарок красивую золотую цепочку с плетением «Кардинал» весом в 30 граммов. Носит ее с удовольствием.
По словам Надежды, дома всегда есть некоторая сумма в белорусских рублях и валюте. Но как только появляется достаточное количество свободных средств, супруги отправляются в ювелирный магазин.
– Сейчас для того, чтобы купить что-то стоящее, нужно иметь порядка 2 тысяч рублей. Я засматриваюсь на серьги из белого золота, которые стоят более 5 тысяч. Думаю, это будет наша следующая покупка. Но позволить мы себе ее сможем не раньше, чем весной.
Каков экономический эффект от таких манипуляций, Надежда сказать затрудняется. Но приводит пример из личного опыта. В ее коллекции украшений есть простое колечко, которое было куплено еще в советские времена за 140 рублей. Сейчас, по словам женщины, украшение весом в 3 грамма 585 пробы можно сдать на лом за 330 рублей.
– Если бы, к примеру, 140 рублей мы оставили на сберкнижке, то в 1992 году остались бы без денег. А так смогли их сохранить и, думаю, приумножить. За 140 рублей в СССР можно было купить пару не очень качественных индийских джинсов. Сейчас за 330 рублей можно взять пять пар джинсов. Чувствуете разницу?
– Инвестиции в ювелирные украшения я бы не рассматривала как основной способ вложения и сохранения денег. Хранить в золоте можно лишь определенный процент своих сбережений. Объясню, почему. Да, золото – отличный вариант для сбережения накоплений. На протяжении десятилетий оно растет в цене, но, что касается непосредственно ювелирных украшений, тут есть нюансы.
При приеме в ломбард ювелирных изделий учитывается только вес драгоценного металла за 1 грамм. Стоимость камней не учитывается. То есть, покупая драгоценное изделие, вы платите за вес металла в нем плюс за работу ювелира. Пытаясь получить деньги за золотое украшение, вы в скупке можете рассчитывать лишь на стоимость золота.
Приобретение ювелирных изделий теоретически тоже можно рассматривать как инвестицию, но только в том случае, если это украшение уникально. Лишь отдельные категории изделий из драгметаллов могут в будущем вырасти в цене. На украшения делается большая наценка, поэтому они и стоят в несколько раз дороже металла, из которого сделаны.
При желании сохранить капитал в золоте гораздо логичнее инвестировать в золотые монеты, обезличенные металлические счета, биржевые фонды золота, фьючерсы на золото.
Это ликвиднее и проще. Хотя и такие инвестиции имеют свои нюансы. В целом я бы рекомендовала диверсифицировать накопления и дополнительно использовать другие варианты сохранения и приумножения сбережений.